假設班傑明有一天發生車禍必須住院開刀治療，共住院五天，每日的住院費用要1500元，雜費開支7萬元，手術費4萬5000元，總花費12萬2500元。 其中「實支實付」又稱為「限額給付」，是指在醫療險保單約定之費用上限內，憑醫療收據花多少賠多少。 依照「住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型）」第11條第2項第3款規定，被保險人「非因當次住院事故治療之目的所進行之牙科手術」，保險人不負給付保險金之責任。
實支實付醫療險一直是保險當中相當熱門的選擇，卻有許多朋友對其不是太瞭解，究竟實支實付是什麼？ 今天就跟著文章的腳步，一起從頭瞭解實支實付，讓保障更上層樓。 3.隨著現在自費項目越來越多，對消費者而言，買實支實付型醫療險保障才會多，才是正確的選擇。
五十肩實支實付: 醫療險規劃，最強實支實付推薦總整理
實支實付可以稱得上是『第二張健保卡』，但市面上各家條款寫法不同，建議投保前或就醫前向業務員確認清楚，例如：是否可副本理賠、有無包含門診手術、門診手術限額是否足夠、是否有限制健保227手術才理賠、當年度是否有最高理賠上限等。 例如，間隔未超過14天的住院治療費用，會視為同一次住院的費用。 即俗稱的「雜費」，包含醫師指示用藥、處方藥、醫材、輸血、救護車等，以及超過全民健保給付之住院醫療項目。 一般實支實付型醫療險的條款中，對於手術項目的認定有幾種寫法：一種是依據保險公司的「手術項目給付表」，按比率乘以保障限額，在額度內給付。 不在表上的手術項目，保險公司會依健保給付點數換算進行理賠，或與被保險人協議比照表內程度相當的手術項目給付比率，核算給付金額。
在醫療險保單裡，住院時除病房費、手術費之外的其它醫療費用，常都歸於「雜費」這個大項。 較高額的支出通常為設備使用費、特殊材料費、新穎藥物費等。 簡單來說，罐頭保單就是一種「高保障」「低保費」高 CP 值的組合，一份保單至少有兩家至四家保險公司組合而成，保障範圍很廣，從基本的實支實付險、癌症險、重大傷病險與意外險等都有，基本上各個風險部位都涵蓋到了。 如果預算有限，只想規劃單一家保險公司的實支實付醫療險，還是建議優先規劃「材料費（又稱雜費）額度高」的實支實付。 所以提醒正在做功課的你，如果自己會規劃兩家以上的實支實付醫療險，要注意不要選到兩張都挑到要正本理賠的實支實付醫療險，至少要選一家是可以副本理賠，申請理賠費用的時候會比較方便。 你擔心的風險，不是「這張保險以後買不到該怎麼辦？我年老的時候沒有保險怎麼辦？」真正的問題是：如果未來醫療科技有很大的進步（新的手術、新的治療方式），哪間保險公司有推出更合適的商品，我就改用理賠條件對我有利的保險商品。
五十肩實支實付: 是否接受副本收據理賠
此外，50歲過後，我們更應該注意「退休金」的儲備問題，不宜花太多錢在保險上，所以，壽險絕對不是我們應該首要考慮的險種，反而是醫療保障型的險種才是重點。 很多業務員待的保險公司只能正本理賠，他們的業務員就以為這是常態，你的收據正本只有一張，只能申請一家的實支實付醫療險理賠；但是待在保經公司的人就會很清楚，以台灣現狀來講，只能正本理賠是少數，大多數的保險公司都能請醫院把收據影印後蓋章，就可以申請副本理賠。 以前你可以買十家、八家，現在政府規定你可以買三家實支實付醫療險的商品，而且意外醫療的實支實付可以另外買三張。 五十肩實支實付 若爸媽預算足夠，全球人壽建議在新生兒時期就先規劃完整的醫療保障，新生兒時期因抵抗力較弱，容易因為外在環境感染住院。 因此，想要建構完整的醫療保障，實支實付醫療險是必備保障，因為隨著醫療科技進步，需要自行負擔健保不給付的項目不僅越來越多，費用也越來越高，因此除了實支實付醫療險外，也可搭配自負額實支實付型醫療險，將保障額度拉高，以面對未知的大筆醫藥費用。
- 我們提供種類眾多的保險商品供您選擇，提供你強化版的實支實付，同時兼顧實支實付與定額給付，使保障更加穩固。
- 許多人在年輕時花很多錢買終身型醫療險，原因都是怕自己年老之後，很多保險會因年齡限制或體況轉差而沒辦法購買，於是用20年的高昂保費去換個「心安」。
- 門診處置、住院處置一年限六次理賠，且為條列式處置項目，若不在項目中則不理賠，且1000元以內的費用保戶自行負擔。
- 保險法專家表示：「重點不在張數問題，而是怎麼賠的問題！」要取消副本理賠也得先想出配套措施；保險系教授也認為，要根絕不容易，應回歸專業核保，保險公司在承保時就應站在專業保險公司立場來確定合理區間，不該在核保後又拒絕理賠，民眾投保時也要很清楚告知到底買了多少。
而「失能扶助險」過去因為理賠認定是根據「失能等級」判定，相較長照險寬鬆，加上保費只有長照險約4至5成，且「賠得多」，因此一直是保戶心中CP值遠高於長照險的保單。 剛才提過了終身的實支實付醫療險，保費是如此不平民，更糟的是很多人聽到終身就買，結果買到終身醫療險，底下會告訴你為什麼很糟糕。 一般做比較表的就是完成底下這個表格，然後大家就直接引用裡面的數字，各自解讀，看起來真是很方便的懶人包，但是保單條款畢竟還是契約，從剛才到現在做了那麼多說明，可能還不到條款的十分之一。
五十肩實支實付: 保單健診是什麼？會上網就可以自己做保單…
如果你沒有任何實支實付，保險業務員也沒幫你做規劃，你可能要重新思考這位保險業務員的專業程度了。 保單規劃重點：如果要在全球配出一張保單，重大傷病險也都是值得推薦一起規劃進去的，推薦的原因是有「保證續保」，不用擔心保障被中斷。 住院費用則依各家醫院有所不同，以台北榮總為例，假設你希望有好一點的醫療品質，希望以健保補差額的方式住進單人房，每日最高為 4,500 元的住院費用。 買保險最討厭的就是申請理賠費用的時候，收到的回覆是：「這個不賠喔，不包含在理賠範圍內。」我們要盡量找限制愈少的，未來在申請理賠的時候才不容易遇到這個不賠、那個不賠的狀況。 以長庚醫院的自費範例表為例，如果動手術想要用好一點的自費材料，動輒數萬元或數十萬元都有可能， 而且手術過程中不只使用到一項材料，累積的費用可能會很驚人。
其中防沾黏貼片每片需六千元，術後止痛針每針需五千元，術前荷爾蒙需施打三劑總共二． 沒想到一個月後，手部酸痛感加劇，而且有越來越麻的現象，因此轉到教學醫院就醫。 醫師診斷後，發現因為頸部椎間盤突出合併神經壓迫，需要住院與進行頭頸椎間盤切除及前融合固定手術。 第3屆Money錢保險AI大賞結果出爐，以分析保單的CP值（保額/保費比）為主要參考數據，替消費者精打細算每一筆費用，用經濟實惠的價格買到最適合的保障。 欲詳細瞭解本商品銷售之其他應注意事項及本公司公開之相關資訊及說明，您可選擇親洽本公司服務據點或至網址查詢，並請參閱本文之注意事項。 為了避免因為嚴重失能造成收入中斷，無力繳交保費而使得醫療保障中斷，透過豁免保費附約，無須繳交續保保費，仍可持續保障至最高續保年齡。
五十肩實支實付: 醫療險規劃：實支實付進來，終身醫療走開
此外我們投保其它保險時，也會面臨適合的保險產品減少、年齡體況因素無法投保，或是出現總保費高過保額的尷尬窘境，例如終身醫療或重大疾病類的保險都是如此。 這時該怎麼樣取捨，把每一分錢花在刀口上建立有效的防護網，就是一門需要好好思考的學問。 醫療實支實付的理賠方式，是依據你在醫院裡「自費」多少錢，花多少賠多少，理賠金額是根據你的收據金額，如果在醫院升級病房或使用比較好的材料，理賠金額就比較高，如果沒有用太多額外的材料，理賠金額就比較低。 醫療實支實付的理賠金額是不固定的，根據你花多少賠多少，在醫院內的「自費」狀況比較不需要擔心。 雜費（材料費）的差異就有很大的空間，年長者如果要換人工水晶體，可以選用健保的不用自己出錢，也可以選擇 5 萬、10 萬、15 萬比較好的材料，手術後可能出現的副作用就比較少。
吳沛純指出，實支實付型醫療險最大的優點是，只要醫療費用在保障額度內，每次住院或門診手術的花費都可申請理賠。 然而，實支實付險最容易引起爭議之處，就在於理賠項目及額度的認定。 政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆也說，醫療險有部分很像財產保險，有明確損失金額，像住院花多少錢都有收據，這部分沒空間討論，但身體上產生的傷害，損失真的只有醫療費用嗎？ 只是，若副本收據理賠要取消，在學理上也會有很大問題，例如買了5張保單只有1張正本收據怎辦？ 五十肩實支實付 當年有人建議可比照依承保保額比例理賠，但很多專家學者認為技術上太複雜不可行，因為醫療險量太大，不像產險也有重複投保，但案件量不大，依比例賠償很容易處理，醫療險有好幾百萬件，保險公司實際上很難處理，後來也被金管會否決。 不過，劉北元說，重點不在張數問題，買幾張不是重點，怎麼賠才是重點，副本理賠就是這制度下很特別的設變，會讓保戶有賺錢的狀況就是副本，若不限張數隨便買，因為只接受1張正本收據理賠，收據就只有100萬元，請滿就沒有了。
五十肩實支實付: 投保實支實付型醫療險，須認識 3 個理賠項目
這當中，關於身故、失能、重病、癌症等，這些眾所周知，且完全不可逆的人生重大變故，任何一項發生了，肯定會對個人或家庭的財務面向具有高度衝擊的事故，理當優先考量、規劃。 至於其他相對較小的病症，也許是門診手術就可以解決，也或許是住院幾天就可以回家調養、進而康復的小病痛，就可以留待經濟較為寬裕時，再來接續投保。 （一）被保險人於投保時已通知保險公司，有投保其他商業實支實付型醫療保險，而保險公司未拒絕承保者，保險公司對同一保險事故已獲其他保險契約給付部分仍應負給付責任。
- 人生沿途有很多值得留念的風景，但我們卻很難保證日日是好日，想要避免「天外飛來的橫禍」，許多人會選擇替自己或家人購買保險，除了是買一份安心之外，更重要的是能讓理賠給付幫助自己度過艱難的時光。
- 需要請您提供一下保單內容的險種才有辦法幫您評估唷，單看有保醫療跟意外實在沒辦法下結論，會不會理賠不是業務說了算而是要看條款中是否有理賠。
- 這時若有健全的保險規劃令自己無後顧之憂，將會發現這世界還有另一片精彩能讓我們放心探索、開拓新生活。
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- 本保險商品受人身保險安定基金保障，其詳細保障範圍及條件皆依相關法令辦理。
這時雜費幾十萬額度的保障，也只要1年數千元，仍在我們可負擔的財務範圍內，因此建議一定要投保，不可缺少。 2.理賠額度比較高，只分做有跟沒有，不會再乘以一個百分比 3.手術符合227就可以，言下之意不管是住院、門診都可以理賠，以前很多保單限縮要住院手術才有理賠，現在就沒這限制了。 晚年最大的風險，便是失智與失能，無論是疾病或意外，都可能導致這樣的局面發生。 原則上「長期照護險」在除了失能失智外，在「老化」這件事上也有一些保障，但判定嚴謹、每年要複檢。 「特定傷病險」也有保障會導致失智、失能的特殊病症(例：帕金森氏症、阿茲海默症)，但條款都會強調須達「嚴重」程度，且年紀大後，長照與特定傷病兩者保費都不便宜，理賠也嚴格，若為終身險，此時才購買亦有可能出現總保費高過保額的窘況。 保單借款是向保險公司申請，用保單累積的「保單價值準備金」（簡稱「保價金」）做週轉；保價金則是保險公司將保戶繳付的保費，扣除公司營運成本或保費後，剩餘存放在公司用於支付保險金給付的錢。
五十肩實支實付: 保險小學堂
若是有雙實支實付，保戶不僅能完全轉嫁此次的醫療費用的支出，還能有多餘的理賠金做後續的安養及工作損失的填補。 五十肩實支實付 看完今年（2020年）較熱門的5張醫療實支實付的優缺點分析後，你是否對於替自己規劃一份完善的醫療保障更有概念了呢？ 五十肩實支實付 劉北元說，保險公司都有黑名單，包括特定保戶及特定醫院醫師都有，早年金融評議中心還沒成立時，保險醫療糾紛都在保發中心糾紛調處委員會，他在那擔任很多年委員，大家都知道有些醫療院所的診斷證明都是保險公司的黑名單。
如同在前文所強調的，若在意外險與醫療險中，需要二擇一時，保障涵蓋意外與疾病的醫療險會是最佳的選擇。 其實，這是錯誤的觀念，如果年輕時選擇定期型醫療險，就能用最少的成本買到較高保障，例如同樣20年期終身醫療險與定期型實支實付醫療險，一年保費可能就相差3倍，如果每年可以省下1萬至2萬多元，並把這筆錢拿去投資，20年下來至少能多存30萬至50萬元。 投保1年期意外險前還有一點要注意，即確認是否能自動續保，以及保證續保到幾歲。 無論如何，意外險都是50歲以上族群必備的低保費、高保障保單。 現在人買醫療險，很不喜歡搭個壽險主約，不過很可惜的是黑傑克從業以來，印象中僅有兩家保險公司曾短暫賣過主約型的實支醫療商品，不然清一色都是附約型態出現，這意味你還要考慮主約是否是你能接受的商品，所以買實支實付搭配主約是必要的。 2.門診手術如如果要自費，請記得門診部分的雜費費用是不理賠的，所以只能期望手術部分理賠，所以這時候你就要跟醫生討論一下，手術方式最好用227裡面的手術方式進行。
五十肩實支實付: 魔鬼都在細節裡！重點二：「手術」條款內容超重要！
住院開刀主要可以分為手術費及材料費，大多數的手術費其實健保都會幫忙支付，但材料費的高低就有滿大的差異，你可以選用健保給付的材料費用比較便宜，大部分的醫師也會提供一些自費材料的選項，這些比較高級的材料通常會強調手術過後沒有副作用，但相對費用就會比較貴。 我個人非常不建議大家的商業保險選擇只能正本理賠的實支實付，原因在於大家公司給的團保通常都也只能收正本收據，往往到最後只能選擇一邊給付，白白浪費了公司團保的良好立意！ 大家千萬不要小看有實支實付功能的團保，在長期用藥治療的情況下，理賠的差異可能可以到百萬元喔。
隨著醫療技術進步，實支實付是目前相當重要的一種保險，尤其是碰到健保不給付的自費項目時，這時有沒有投保就會差很多，不過實際上又可以分為醫療實支實付、意外實支實付，到底要怎麼選才能最符合自身需求，快來一次搞懂給付項目、理賠限制等差異。 以「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」為理賠範圍，等於概括所有住院時需要自行負擔的各種醫療費用，理賠範圍相當廣泛，多數醫療險商品採用這種方式。 C.健保 227 章節或健保 227+334 章節：以「全民健康保險醫療費用支付標準」的第 2 部第 2 章第 7 節為理賠範圍，或以「全民健康保險醫療費用支付標準」的第 2 部第 2 章第 7 節，再加上第 3 部第 3 章第 4 節為理賠範圍。 有些以手術列表為範圍的商品，不在列表內的手術，如果有在 227 範圍內的話會以協議理賠的方式處理。
五十肩實支實付: 重點一：病房費會花錢，但花費比你想像少
黑傑克找了半天，發現目前都沒看過，這種條列式的出現，在民國80年以前的條款才會沒有寫概括式這句話，所以現在看起來，這個擔憂是多餘的。 雜費、手術費….也都可以除以7.019 自行動手算 想清楚了沒? 快點把你小學三年級的數學程度拿出來用，就類似賣場換算每100公克多少錢的概念。
五十肩實支實付: 投保人只要運動，保費就能獲折減！「外溢保單」加速保險創新，還有助維護高齡健康！
但要記得投保第二張實支實付時，第二間公司須接受收據為副本，並同意承保才行。 終身醫療很貴啊，如果購買一個終身醫療險就要花個幾萬元，每年在繳保費的時候很心痛！ 我們就是因為存款不夠，想用保險分擔疾病或意外的風險，預算有限的狀況下購買終身醫療，會讓我們沒辦法購買其他失能、癌症的保險，因此讓自己的保障不完整。
五十肩實支實付: 保險好難？6大險種投保重點報你知
自費購買的商業保險，最好選擇接受副本理賠的產品，較有保障。 所謂可接受副本理賠的做法，就是保戶先拿醫療收據正本，向第一家「限正本理賠」的保險公司申請理賠，接著再用收據的副本，向第二家甚至於第三家「可副本理賠」的保險公司申請理賠。 五十肩實支實付 由於一份收據，竟然可以有兩家以上的保險公司給付理賠金，因此，就會有所謂「生病賺錢」的說法了。 五十肩實支實付 但是，主管機關也注意到這種投機做法，自2019年11月8日起，每人最多只能購買三張實支實付型保單，但是醫療險與意外險（即傷害險）可以分開計算。 雖然臺灣國民擁有國際稱羨的「健保制度」，提供國人基本醫療保障，大致可抵銷多數醫療支出，但仍有需多自費醫材、標靶藥物、新式手術不在健保範圍內，這些高額醫療支出也造成病人巨大的經濟壓力。
五十肩實支實付: 檢視保單條款，排除「健保 227 手術」限制
如果不保證續保，或者續保年齡較短，保障無法涵蓋到老後最需要的階段。 保證續保可以避免因保險公司在隔年通知不續約，使得保戶頓失保障的狀況。 宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約 0歲至70歲皆可投保，保戶可續保至85歲；如係投保家庭附約，未滿23歲之親生子女或養子女則可續保至23歲。
身故即理賠，額度可達200、300萬，不失為另一種選擇。 各家保險公司的商品規則不一，不一定每家都能接受副本理賠，早期有許多保單都是以正本理賠居多，因此在補強或規劃實支實付前，都必須細細了解理賠的方式與規則限制，以免發生花了錢買保障，需要時卻無法理賠的窘境。 每家保險公司、每一張保單的理賠規則不同，在購買前一定要先和保險業務員確認，購買的實支實付是否可使用副本理賠。 如果自身有購買 2 家以上的醫療保單，也要主動告知保險公司，自己有投保其他家醫療險，避免理賠時產生爭議、無法請領到理賠金額。 意外險是針對意外所以造成的醫療費用所做的理賠保障，依您的敘述，這個狀況意外險應該是可以申請的，若是門診手術要看您的醫療保單是否有實支實付且有包含門診手術的理賠項目。 對保障範圍採概括方式描述，通常最後一款會寫到「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，表示只要是超過健保給付的各項費用都可理賠，這類寫法的保障範圍比列舉式更廣，對保戶也比較有利。
規劃保險除了以壽險防範長期風險，意外、疾病等短期風險也不容忽視。 以意外險而言，建議保額應先以年收入的10倍來規劃，再按照個人實際需求調整。 現代人因為飲食習慣、工作壓力，不少疾病都有年輕化的趨勢，加保重大傷病險，可以保障超過300項重大傷病，例如腦中風、慢性腎衰竭、失智等，一次給付的方式，可以減輕罹病時的龐大財務壓力，安心治療沒煩惱。 五十肩實支實付 定額給付的優點在於給付的金額固定，無須提供實際支付的費用收據也能申請理賠，可作為看護、薪資或營養品的補貼。 許多人在年輕時花很多錢買終身型醫療險，原因都是怕自己年老之後，很多保險會因年齡限制或體況轉差而沒辦法購買，於是用20年的高昂保費去換個「心安」。 「意外」是每個人都會發生的，但年老後，對於意外的承受力更低，很多老人家因為骨質流失、膝蓋無力，在半夜起床上廁所時不小心跌倒，要不然就是去爬山時摔倒。