正常而言，保費融資就借款人的負擔能力測試，應該是考慮借出貸款規模。 保費融資中伏 但這筆貸款卻被個別保險公司及保險顧問用作「支持」客戶具有負擔能力的理據，導致投保人過度槓桿（over-leveraging）。 但這筆貸款卻被個別保險公司及保險顧問用作「支持」客戶具有負擔能力的理據，導致投保人過度槓桿（Over-leveraging）。
復歸紅利的面值一經公佈後即可獲保證，而復歸紅利的現金價值並非保證。 然而，部分銀行作為中介人以及貸款提供者，未有在銷售時向客人提及這項利息開支。 保單持有人應留意，在抵押保單後，貸款方很可能有權查閱保單資料，並可能要求保險公司不時透露有關保單的資料，如退保價值、現金價值，及保單的任何貸款或墊款資料等。 總結而言，保費融資是一項能夠槓桿自身資產的投資方法，需要面對息口轉變的利息風險，亦要配合自身的理財安排，希望了解更多有關保費融資的注意事項，歡迎索取物業活化攻略。 在低息環境開始，融資成本低，促使一群有風險承擔能力的客戶以該保單的現金退保價值作抵押，借助槓桿效應來賺取保單派息與融資利率之間的差額。 由於保費融資的投保期長達五年或以上，因此投保人便要考慮利率風險。
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無論基於任何原因，本文章所載之部分或全部內容均不得複製或進一步發放予任何人士或實體。 此文章只提供一般資訊的簡略概要，並將取決於不同類型保險計劃的條款。 此文章不構成有關保費融資的任何法律意見或任何形式的建議。
納斯達克指數曾跌逾1%，最後收復失地倒升，收報11960點，升68點，升幅0.57%。 大型科技股個別發展，蘋果偏軟，亞馬遜及微軟靠穩，Tesla升近8%，波音公司獲新訂單，股價高收逾1%。 所以說到底，其實真正值得相信的人，始終是Fact and Yourself。 有個別銀行更會提供透支額形式貸款，需要每年審批續期，貸款合約內容一般有repayable on demand（即叫即還）的條款，這樣的風險更高。 因此，保費融資很適合自主創業或其他原因，想在買高額保險保障的同時留有更多流動現金在手，來維持較優的家庭日常生活的人士。
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另外，部份銀行需要客戶存取資金作為留置費及預繳首年利息。 若然客戶借貸一方沒有該銀行的戶口，需要另外開置及存放額外現金在該戶口上，款項由十萬至五十萬不等，這個舉動會影響保費融資的槓桿比例，影響投資回報。 因此，本人建議不應採取沒有封頂的H 計劃，而應該選擇兩者兼備的還款計劃，H 或P 兩者取其低。 進行「醫療融資」時，首先要選定一份醫療保險，並參考保費表上不同年齡的每年保費，再決定動用多少資金買另一份長期儲蓄保險，並以紅利來繳付醫療保費。 但問題是醫療保費並非永遠不變，每年均有加價機會，意味投保人須準確預測保費升幅，而有關長期儲蓄保險回報追得上，才能成功「供斷」。 現時環球經濟疲弱，銀行為求授出更多貸款，有可能調低最優惠利率，通過保費融資購買保險，所得回報便會上升。
- 醫療技術進步衍生更多治療方案及新藥物，亦會引致醫療成本上升，醫療研發成本，亦有機會轉嫁至消費者。
- 傳統上，保費融資 會選用具有較高首日現金價值的萬用壽險作抵押品。
- 因此，該計算機計算出的擔保費並不必然地反映按證保險公司實際收取的擔保費。
- 然而，部份銀行作為中介人以及貸款提供者，未有在銷售時向客人提及這項利息開支。
- 保險公司倒閉：雖然香港保險公司的規管完善，但保險公司因倒閉而令客戶承受損失的風險不能完全抺殺。
10年前，人民幣升值風頭正勁之時，曾經創下了4年升值25%的記錄，對於外資來說，乃是買進人民幣資產的絕佳機會。 因此在前幾年，所謂的「國際熱錢」大舉進入中國的樓市、股市等投資市場，大幅炒高了人民幣資產價格。 這也就是人民幣快速升值和中國資產泡沫急劇膨脹的對應關係。
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不過，這種操作方法並非萬無一失，其間最大風險是最優惠利率的變動。 康宏理財服務營銷策略及業務拓展總監傅惠賢表示，保險融資的保單以萬用壽險為主，一來產品的年期、保額等彈性較大，二來當投保人一筆過付保費，萬用壽險的現金價值相對傳統保險高。 而進行保險融資，投保人像買樓一樣，先付小部分保費，餘數為貸款，抵押品不是物業而是保單；但不同之處是，萬一投保人不幸在保單生效期間離世，獲賠償的保額可能是保費的數倍。 銀行的主要業務是提供貸款，只要符合風險管理守則而銀行又有足夠的資金，銀行都願意多做貸款生意。 保費融資中伏 其實保費融資的做法在金融市場存在已久，只是從前多數是私人銀行或高端客戶才能享用這類服務。
如貸款終止，您可能須立即償還所有貸款本金、利息及行政費用。 如您從保單中獲得的收益不足以支付欠款，則仍須為相關差額負責。 選用保費融資，即表示您同意根據還款時間表及相關條款及細則償還貸款金額和利息。 逾期或拖欠還款可導致銀行要求立即償還所有欠款及保單退保，從而令受保人失去保單提供的保障及其他保單利益。 如保單退保後取回的金額不足以支付欠款，您仍須為相關差額負責。
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就算張小姐有編寫遺囑，但由於賠償額已成為遺產，前夫亦可以向法庭作出申請凍結其資產，在法庭爭取子女撫養權進而獲得張小姐的人壽賠償。 在這個信託下面的保單，隔離父母的債務肯定是沒有問題，規避遺產稅也沒有問題，女兒債務隔離也沒有問題，因為她只是信託的受益人。 防止揮霍當然沒有問題，因為財產是獨立的，子女是受益人，只有受益權而沒有信託財產的掌控權。 根據Willis Tower Watson的數據，香港於2020年及2021年的醫療通脹分別為6.54%及6.77%，2022年預計為8.22%。 今年亦有個別醫保加價幅度高於醫療通脹，我們將會在未來的文章探討。
另一邊廂，萬用壽險的現行派息率一年約3.8至4.4厘，反映現時投保人融資時有息差賺。 有別於購買房地產，每月供款是包括利息、管理費、本金等，每年也要支付差餉和地租，可能每月的支出動輒萬多元。 保費融資的成本相對簡單，每月只需還息不還本，每月支出可能只是幾千元，大大降低了還款的壓力。 與樓按類似，個別的銀行也會提供不同的利息方案供投保人選擇，分別以H (視乎同業拆息) 或 P (視乎利率) 作為基準。
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客戶須承擔非固定利率的利息，並有機會損失有關保單權益及承受其他風險。 上述保險例子是具有保證回報，但市場上很多容許保費融資的儲蓄保險都是非保證回報為主，甚至是沒有保證回報，但偏偏這些「預期回報」表現非常亮麗，成為保險顧問一大賣點，吸引投保人參與。 所謂保費融資，是指透過借貸方式買儲蓄保險，然後保單將成為銀行抵押品，貸款成數高達9成甚至是95%，從而達到以小博大效果。
而有關的實現率如之前所說，可在香港保險業監管局查閱得到。 樓宇按揭的貨款人如果有任何意外，最終不能履行還款責任的話，銀行是要把貸款人按出的樓宇賣掉。 然而銀行的本業不是想浪費時間去賣樓，而是安安穩穩地吸引存款和積極放款來收取利息。 假若要賣樓的話，銀行是要花費額外的人力物力去進行法律程度，達到成功賣掉樓宇的目標，補回放款的本金和利息。 繼續上面的例子，小明貸款五萬塊買入萬科股票後，萬科A停牌了……小明買的股票套在手裏賣不出去，不止要交高昂的貸款利息，還要面臨萬科A複牌後幾個跌停的巨大損失。 「加五倍杠杆」的投資如果失敗，給小明帶來的不是五倍的收益，而是五倍的虧損。
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滙豐保險是於百慕達註冊成立之有限公司，亦是滙豐集團旗下從事承保業務的附屬公司之一。 滙豐保險提供的保險產品只擬在香港特別行政區透過滙豐銷售。 您須承受滙豐保險的信貸風險，就有關滙豐與您於銷售過程或處理有關交易時引起的金錢糾紛，滙豐將與您把個案提交至金融糾紛調解計劃；然而，有關產品合同條款的任何糾紛，應直接由滙豐保險與您共同解決。 保費融資中伏 有關滙豐保險的產品詳情及資料，請瀏覽滙豐網站的保險專頁，或親臨分行了解詳情。 貸款召回風險 – 銀行保留每年或不時覆核保費融資貸款或最高限額的權利。
重要聲明： 生活易會員於本網站內所發表的全部內容為即時更新，因此生活易不會預先審查任何內容，並不會保證其準確性、完整性及質量。 如保單是用以滿足保單持有人其他安排下的條件（例如，以保單作為支持保單持有人業務下的安排的條件），則退保或終止保單或會觸發相關安排的進一步違約事件，對保單持有人造成負面影響。 若貸款方收回的保單收益的金額，與貸款協議中之未償還款項存在差額，則保單持有人仍須承擔償付有關差額的責任。 保監局提醒，代理須按照保險產品特點、保單條款和條件、繳付保費安排等作出適當陳述。 但自從2015年保險業監管局制定紅利實現率計劃後，每間銀行或保險公司，都必須上傳自己每個計劃的在非保證紅利實現率的百分比。
保費融資中伏: 「保費融資」並無特定年期
而「附加契約」終止後，想再買保險時就需要重新核保，新保單就可能有額外的不保事項 或附加保費 ，甚至拒保 。 即使你有買保險，都可能因為一開始的「全保」計劃大失預算，無辦法確保自己終身都有充足的醫療保障。 保費融資曾是私人銀行專為高淨值客戶提供的服務，所以推出市場的初期入場門檻較高。
如未償還之貸款金額高於銀行給予閣下的貸款信用額度(根據貸款確認書)，貸款將根據預設利率收費。 借款人亦有機會被要求提供額外現金以減低未償還之貸款金額至信用額度以下。 為了防止這些潛在的風險發生，王剛被建議設立一個離岸信託，讓信託受託人來持有保單，而兒子或其他家人則作為信託的受益人。 以其購買的600萬美元的保單為例，王剛身故後，信託可以按照其此前設立的要求，以分期的形式支付給兒子，甚至只將收益部分用來支持家人的正常生活，確保兒子不會任意揮霍。 目前在境外，許多高淨值人士更喜歡採用信託與人壽保險組合的方式，進行遺產傳承，提高資金運用效率。 因此，「保費融資」比「保單貸款」要更加複雜一些，通常對投保人的各方面要求也更高，比如在銀行的私銀帳戶裏有幾百萬美金投資理財。
保費融資中伏: 保費融資小心中伏｜抵押保單借貸 12個潛在風險得不償失｜喪失保障、保單收益不夠還貸款等
對高淨值客戶而言，香港保險獨特的產品結構、較低的融資成本和保密機制，為其保全境外資產或進行長遠資產規劃提供了有力保障。 保費融資中伏 復歸紅利的實現率是，就著所有相關的及於該報告年度中有效的保單，根據其實際總復歸紅利比對於銷售時所示之金額的比例總數來計算。 以上假設所有保費於到期時已被全數繳付，在整個保單年期內沒有現金提取或保單貸款以及保單持有人可選擇讓所有已派發之復歸紅利積存於保單內。
保費融資中伏: 紅利實現率不足
此影片不構成有關保費融資的任何法律意見或任何形式的建議。 滙豐人壽保險（國際）有限公司（「滙豐保險」）對任何損失、損毀，或因此影片而造成的損失（直接或非直接）概不負責。 保費融資 本質是一種貸款操作，通過將人壽保單抵押給銀行或金融機構，以墊支的貸款來支付部分保費，繼而可以於投保時用比較少的資金購買到比較大額的人壽保單。 傳統上，保費融資 會選用具有較高首日現金價值的萬用壽險作抵押品。
保費融資中伏: 按揭罰息不可不看攻略
低息有利借貸，讓人們以較低成本借錢，供樓的利息開支較低，吸引更多人湧入樓市。 網上愈來愈多人討論「保費融資」，甚至有人話要小心中伏。 保費融資中伏 Bowtie 今次就請來資深財務策劃師林正宏與大家分享整個服務的流程、分析其好處及風險，讓大家決定做融資前先了解清楚，以便作出最適合自己的選擇。
保費融資中伏: 保費融資的好處
相比物業投資，保費融資的申請過程比較簡單，毋須透過律師處理。 不過亦因為沒有專業的律師解釋清楚，投資者做決定前必須要了解清楚，如有疑問應向專業及經驗豐富的財務顧問查詢，避免因了解不足而買了不適合自己的產品，甚至蒙受損失。 利率變化：由於保單派息率通常較貸款息率高，投保人一般都可從中賺取利息差（分紅率約1~2%）。 不過，貸款息率和派息率會受利率因素（例如美國加減息周期）影響，可能會出現不同步的調整，所以分紅率隨時會由有變無。 加上不同金融機構的借貸成本不同，能提供的息率和條款都會有差異。 滙豐保險獲香港特別行政區保監局授權及受其監管，於香港特別行政區經營長期保險業務。
保費融資中伏: 保險融資服務
無論基於任何原因，本影片所載之部分或全部內容均不得複製或進一步發放予任何人士或實體。 保費融資中伏 用$250,000本金，在保本及超低風險的情況下，有8.24%的儲蓄年回報率。 早前據報，工銀亞洲就保險融資提供的貸款息率為2.5至3厘，抵押成數為保單首日退保價值的95%。 傅惠賢指，保險融資的息率和抵押成數會視乎不同保單和銀行而有別，但一般零售銀行可提供的借貸息率與上述差不多，借貸金額多一點的可以2.3厘，私人銀行客戶更可低於2厘。