另外，保險公司亦沒有查核現時客戶持有的生效保單當中，有哪些正在繳交保費，更沒有檢查這些保單有沒有作為抵押品進行借貸。 由於有增值和現金價值成份的人壽保險一般會派發週年紅利以及含有退保價值，對於一些銀行而言，這種保險產品有抵押價值。 在市場息率水平相對低的環境下，向銀行借貸的利息成本3便較低和吸引，促使一些有利息承擔能力的客戶將保單抵押換取保費融資。 客戶不應單獨依賴本網頁的資料而作出任何投資和 / 或保險的決定。 保險合約的細節及條文將詳列於所屬保險公司所發出之保單上。
在穩賺投資收益的同時，獲得的大額保單每年紅利增幅也基本保持在4%左右。 有投資收益，有較高槓桿，有大額人壽保單，一舉多得，最適宜於希望穩妥進行財富傳承的高淨值人士。 如果投保一張保額為300萬美元的人壽保單，一次性繳納保費75.9萬美元，保單生效首日的現金價值即為60.5萬美元。 此時，保單持有人可將保單抵押給私人銀行，獲得54.5萬美元的貸款(可貸額為保單生效首日現金價值的90%)用於繳納保費，個人僅需支付21.4萬美元的保費。
保費融資例子: 投資課程101
如果保單本身有提供保費優惠，你所需繳付的保費首期會進一步減少。 以4%的保費折扣為例，你所需繳付的保費首期會下降至24萬，槓杆則上升至4.17倍。 與公眾銀行的融資方案不同，計劃的全數總保費 USD 1,049,935 由私人銀行借出，客戶不必負擔。
若保險公司派發的非保證利益不似預期，即使借貸成本不變，也會減低保費融資的回報，甚至可能導致虧損。 更甚的是，非保證利益不似預期和借貸利息上升可以同時發生，屆時「屋漏偏逢連夜雨」，投保人的損失將更為慘重。 反之，如假設貸款成本全部在投保時繳付，即本金投入由$100萬變成$130萬，平均每年回報率將跌至7.7% （$30萬 ÷ 保費融資例子 $130萬 ÷ 3年）。 經保險公司及銀行批核後，貸款及保費繳交等會由保險公司及銀行作出內部處理。
保費融資例子: 保費融資懶人包2021｜保單都可做按揭？貸款成數、利息＋行政費一覽｜財智三人幫
因此，銀行將有獨有權利就保單發生死亡索賠或保單到期時，從保險公司收取保單的收益，及完全或部分取消保單及收取退保價值，及申請全部或部分收益以抵銷借款人欠銀行的款項。 保費融資例子 而銀行在扣除借款人欠銀行的款項後，會把剩餘的保單收益(如有)，退還予借款人或保單內指定的受益人又或根據保單條款作出必要的安排或根據保單之規定作出相應之安排。 借款人將仍需承擔就保單索賠額及/或退保價值(根據具體情況)與抵押債務(定義於轉讓書)之間的不足差額。
但保費融資的還款方式是「還息不還本」，大大降低了還款壓力。 不同銀行有提供不同的利息方案，以H及P利率為基準。 保費融資例子 例如某銀行提供的息率為H+1.6%，上限為P-2.35%。 很多財務策劃顧問花很多時間在解釋保單身上，往往忘記告訴投保人，他們開設的銀行戶口一般都有特定的存款規格限定。 如果以私人銀行計，投保人要額外撥出100至300萬美元為開戶口的基本存款。 保費融資例子 如果是零售銀行，投保人要額外撥出10至100萬港元作為開戶的基本存款。
保費融資例子: 保費融資專家的專業領域
投保的原因可以有很多，包括希望在您身故或失去賺錢能力後為家人提供保障，或在遇到盜竊或災害時，為您的住所、坐駕或其他資產提供保障。 Bowtie（保泰人壽）是香港首家獲授權的虛擬保險公司。 在短短 3 年的時間裡，Bowtie 已為香港大眾提供逾 HK$400 億醫療保障。 未來我們將繼續以我們的專業知識及熱情與世界各地的人們分享保險和醫療知識。 瀏覽Bowtie 專欄網誌了解更多保險、理財及健康資訊。 此影片所載的資料乃取自滙豐保險相信為可靠的來源，然而，滙豐保險並未獨立地核實此等資料。
例如，在保費融資的情況下，借款人須另外與本行訂立外匯交易，將保費貸款(例如港元貸款)兌換為保單貨幣(例如人民幣保費)以支付保費。 同樣地，保單所得之任何款項(例如以人民幣計算)，將須於償還貸款前將之兌換為貸款貨幣。 透過持續監察及按市值計價，按適用市場匯率換算保單的退保價值後與保費貸款作出比較，一旦出現任何短缺，借款人將須填補不足。 在匯率出現不利變動下(例如貸款貨幣升值而保單貨幣貶值之情況)，借款人須提供之填補金額可能很大。 借款人有可能蒙受由匯率風險產生之金錢損失，如保單貨幣及/或當地貨幣貶值而貸款升值。
保費融資例子: 保費融資的利弊
另外，部分保險公司獲悉客戶有其他債務，例如透支、按揭，但選擇視而不見。 匯率風險 – 閣下的收入或資產之貨幣如非保單的指定貨幣，則存在匯率風險。 閣下須將非保單指定貨幣的收入或資產兌換以清還貸款本金及支付利息。 有關當局實施的外匯管制可能適用於某些貨幣（例如人民幣），這些管制措施可能對匯率造成不利影響，該等貨幣可能不能自由兌換。 節省下來的這筆保費資金，則可用於投資其他金融理財產品(如較為穩健的企業債)，或國內較為穩健的信託、銀行理財產品，或用於公司業務運轉，這其中的投資回報是遠大於保單抵押貸款利率的。
HIBOR以香港銀行公會()所公布的港元利息結算利率為準。 此超出信用額度利率可能大大高於在授信額度內收取的利率。 借款人亦有機會被要求提供額外現金/抵押品以減低未償還之貸款金額至授信額度以下。 銀行可隨時立即終止、取消或暫停授信，無須經任何一方同意，亦無須受任何條款的規限。 是次我們會先介紹「保費融資」，此融資服務的運作方式是1.
保費融資例子: 1 選擇專於保費融資產品的保險公司為妙
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總之，保險融資是銀行的貸款利息收入、保險公司的保費收入、銷售人員的佣金收入皆可袋袋平安，但保單派發的紅利，投資的潛在回報在未來會潛在變數，相關風險是在投保人身上。 低息環境持續多年，透過槓桿賺息差的投資方法隨即興起。 其中，透過保險融資把保單抵押予銀行，借取一筆資金繳付餘下保費或作其他投資，一年回報率隨時逾9厘。 提供資本增值及現金價值的人壽保單一般會派發週年紅利及含有退保價值，所以具有抵押價值。 當銀行的貸款利率相對地低時，這些保單對一些能承擔貸款利息的客戶便具有吸引力，讓他們可抵押保單進行保費融資。 投保人於享受保費融資帶來的潛在利益時，亦不應忽視槓桿借貸可能為投保人帶來的潛在財務損失風險，和將保單轉讓予財務機構後的不利影響。
保費融資例子: 個人銀行
純保障型產品是沒有任何增值成份或可提取現金價值的保險產品，例如定期人壽保險。 而坊間亦有很多備有增值成份類別的保險產品， 例如年金計劃、萬用壽險、終身壽險計劃等。 不同保險公司及銀行對保費融資有不同要求，部分銀行在批出貸款前會要求客人申請的貸款額最少要達港幣數十萬至數百萬元，而融資的概念對中產或高淨值人士可以是其中一種有用的工具。
部份銀行縱使知道客戶是美金保單，但最終都要強逼客戶用HK-CAP，這不是太理想。 非保證回報方面，累計分紅回報其實收入不多，分紅率一般都只有0-2%。 不過在特別分紅上卻截然不同，是佔了大部份非保證回報。 就以產品A和產品B的首年保證現金價值為例，產品A的首年保證現金價值是比產品B高很多。
保費融資例子: 1 利率風險
有別於某些投資，目前並沒有往績顯示貸款利率與人壽保單回報之間的差別可帶來利潤。 保費融資是一種保單融資安排，助您獲得人壽保障之餘，同時可享財務靈活性。 當您投保可為未來累積財富及/或提供人壽保障的保單時，您可從銀行取得貸款以支付保費，藉以保留資金作其他用途。
- 銀行出資72萬，你繳付餘下的28萬，就可以投保一份保費為100萬元的儲蓄保單，即為3.57倍的槓杆。
- 由此可見，保險公司團隊的責任是要在國際間尋找高息之餘又安全的金融產品，加上盡最大能力減省自身的行政開支，平衡公眾和企業的回報目標，才可以製造出優秀的儲蓄保險產品。
- 換言之，客戶只須出資「首期」約28萬元，即可買入保險享受財富增值機會。
- 一旦美元加息，或香港銀行的美元貨幣流動性出現緊縮，HIBOR也會隨之升高。
- 所以最適合你的銀行未必等於能夠提供最適合你的保險公司產品。
- 假若資金充裕，不妨考慮一下這種中期工具，分散風險。
- 基於促進人民幣國際化等考慮，中國歐盟商會上海分會呼籲內地當局要設法恢復外國企業的信心。
未能作出相應行動將有機會導致銀行將保單退保用以償還未償還貸款餘額，而任何剩餘金額（如有）則支付給閣下。 道理跟買樓收租同出一轍，業主先付首期五成，物業經抵押後餘下五成，由銀行及財務機構全數支付，租金便作抵消供樓用。 不同的是，保費融資一般只要求每月定期還息，直至貸款合約到期後，才需要一筆過還本，大大減低投保人每月的還款壓力。 而且保險公司主力投資均衡組合，紅利率相對穩定，實際紅利亦同時受惠於槓桿而被倍化。 在加息週期下，分紅保單有望上調宣派利率，有效加快儲蓄速度，提早達成投資目標。 例如，大家要注意銀行的貸款利率並不是固定的，而是會根據香港銀行同業拆息（HIBOR）或倫敦銀行同業拆息（LIBOR）升跌而有所變動。
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但如果銀行重新需要假設本金需要清還，每月供款便會飄升至 ＄75,416，承保人爆壓測的機會很大。 留意，以上是銀行用來計算 DTI 的供款，並不是承保人實際每月的保費融資供款。 不只如此，就算保費融資的貸款是還息不還本，有些銀行會假設每月供款需要還本而重新計算還本式的每月供款，那麼申請人爆壓測的機會便很大。 然後，保費融資的回報，於申請按揭時並不計作入息。 大部份保費融資都有槓桿，槓桿部份是銀行貸款而來，一般都是還息不還本以及會註上環聯信貸。
保費融資例子: 保費融資–你所不知道的香港保險玩法（上）
您將需要支付剩餘246,000美元的保費，以及在貸款期限內每月所產生的貸款利息。 有代理將保費融資及保單捆綁成一種「銀行產品」出售。 該代理更自製銷售材料聲稱產品「沒有風險」、「最強定期存款」，具有誤導成分。 另外亦有保險中介人將保費融資介紹成支付方法，而沒有談到其實際影響，最終令投保人未有注意實際收益或會較中介人最初提及的為低，原因是部分會被利息抵銷。