故特別適合一些不願意承受風險或工作繁忙，沒有時間管理自己資產的人。 如果你手上有筆閒錢，短期內都不會用到，完全不想損失任何本金的極度保守派，你可以考慮買「年期長」的儲蓄險（市面上也不是全部都ＯＫ，還是必須好好挑選）。 儲蓄險是什麼 雖然儲蓄險比起股票、基金、ETF的報酬率少，但儲蓄險至少是很穩定的商品，只要你的年期夠長，完全不會有虧損的風險，它的內部報酬率會比銀行定存多一點。 6年的時間足以改變很多很多的事情，尤其是對年輕人來說。 不管對自身的定位、對職涯的規劃、甚至對世界的看法，可能都會完全不一樣。 而這些改變，往往都會牽扯到對金錢的使用，只要在這段期間需要動用到這筆錢，或者因為財務上的變動導致無法再維持同樣的繳費金額，未到期滿就解約，會造成本金的損失。
不然突然大幅降低開銷對一個人的壓力其實是很大的，更直接來講就是不切實際，自然要實現目標的機率就很低。 關於存錢並不是直接決定自己要存多少，而是了解自己一個月或一年會花多少錢，去評估你哪些部分是可以減少或不必要的花費後，再得出你能夠存錢的金額。 值得額外注意的是，第二個情形中，若被保險人是在契約訂定或復效起 2 年後 故意自殺，那保險公司仍然會給付喪葬費用或保險金。
儲蓄險是什麼: 選擇你想使用的版本
儲蓄險的優勢是穩定增值，儲蓄效果需要較長時間顯現，適用於中長期資金規劃，如退休規劃、資產傳承、買房頭期款等。 事實上，以躉繳儲蓄險保單的報酬率如下表所示，第５年末的解約金已高於原始保費10.13%，如遇身故，保險金即使被國稅局扣10%遺產稅，並不損及原始計劃傳承給後人的資產。 以市面上某張10年期繳費儲蓄險保單為例，購買相同保額10萬，選擇年繳保費費用 297,870元最低，月繳314,640元最高，建議年繳保費。 長年期繳費的保單，常被業務解釋為有為自己有強迫儲蓄的功能。
洗頭是每個人的生活日常之一，做來感覺簡單，實則隱藏許多眉角；… 儲蓄險是什麼 千萬不要為了繳保費而失去你本來該有的生活水準，我真的覺得吃不消，每個月或許不繳保費，你的生活費就可以多超過1,000元，剩下的錢就好好最好投資規劃。 不過這邊我一定要告訴你：「保險歸保險、投資歸投資」，你千萬不要把儲蓄險當作是投資的一種，它也絕對不能幫你創造很多財富，你想靠儲蓄險發財也是絕對不可能的事。
儲蓄險是什麼: 保單借款好嗎？3 分鐘快速認識保單借款是什麼！
從上面第二張表呈現的 IRR可得知，若滿6年一到期就解約買一張新的，保單價值的累積狀況會比持續持有舊的儲蓄險還慘。 儲蓄險對於保險保障，帶來的負面作用更糟，很多人就是把保費預算都花在買儲蓄險這類產品，還誤以為有足夠的保障。 很多人以「強迫儲蓄」為理由買儲蓄險，常常高估了風險承擔能力，因為各種突發理由急需用錢，而忍痛提前解約。 這也稱為流動性風險，講通俗點就是錢放進去如果短期內要拿出來是要賠本的!
例如，一次性的投資10萬經過10年後變成20萬，年化報酬率很容易計算為7.2%。 如果是投資10萬但分成每年投資1萬，10年後一樣變成20萬，這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢? 第二種敘述就很像儲蓄險，每年要繳納固定的保費，期滿後可以領回一筆錢，此時就要用IRR來計算報酬率。 既然看宣告利率及預定利率都不準，那要如何知道該份儲蓄險保單真正的利率呢? IRR的意義跟年化報酬率相同，只差別在計算方式的不同。 若是沒有審慎評估手頭上的資金，就簽下美元保單六年期約的話，不僅有可能拿需要支付提前解約的費用，甚至有可能拿不回本金，即便已經到期，也還是有要不要繼續將保險金放在裡面滾動利息的問題要考量。
儲蓄險是什麼: 如何買進被低估的股票？她精闢分析：要懂得區別「價值」與「價格」！
至於儲蓄險適不適合購買須視自己的情況，但是儲蓄險絕對不能讓你變的大富大貴。 所有的投資工具都有存在的意義及價值，而是否要購買則是需要自己的評估，但千萬不要抱持著讓小錢變大錢的心態，儲蓄險並不能讓你大富大貴。 簡單而言，儲蓄險就是固定時間(月繳、季繳、年繳)存入固定的金額，在約定到期後可以領回本金及產生的利息，因此利息高低是購買儲蓄險一個主要的誘因。 或許講不該買儲蓄險有點太嚴重，但主要是希望各位在規劃購買儲蓄險前，能夠好好思量清楚對於「儲蓄險」這個商品是否了解徹底。 儲蓄險是什麼 Logo 圖像為兩個人面對面、手牽手的俯視圖，正是象徵 bobe.ai 的保險顧問與我們的用戶，由顧問透過專業保險服務，協助用戶為未來不確定架構保障。 收集21家壽險公司、16家產險公司、超過2,000個保險方案資料；每一張保單從給付項目細節、商品DM到費率資訊，都可以在這裡查詢。
原則2，即使被納入課稅，也不一定課得到，因為很多都有免稅的條件。 其實儲蓄險真正的實質報酬率是IRR，它是逐筆考慮不同時點收支流量的報酬率。 可請保險顧問算給你，附錄5也有詳細說明，這裡我只說觀念、不談計算。 儲蓄險是什麼 最直白的觀念是：愈晚繳費、愈早領錢，對你愈有利，IRR就會愈高（當然是這樣，不是嗎？）。 還有一點是定存提前解約只會損失利息，而儲蓄險提前解約可是會損失本金的。
儲蓄險是什麼: 儲蓄險的最大優勢
因此，保戶在保險期間內不幸死亡會理賠，而且在繳完保費後仍活著，公司也會給付給你利息。 長年期保單的附加費用通常很高，所以報酬率才會比較慢的變正數，甚至太快解約會賠很多錢。 另外，短期的繳費期限，你也比較不會遇到中途繳不出保費的問題，再怎麼撐可能就剩下2年你也會撐過去。 根據內部報酬率IRR的計算，儲蓄險的報酬率短期間內平均為1.8%左右，比起台灣每年的通貨膨脹2%來算，你的錢只會越存越薄，相同金額的錢，在未來20年後的購買力會很低。 你可以自行評估看看儲蓄險是否能夠符合你的理財需求，當然你也可以同步比較看看各種不同的金融商品，選擇最適合你、最能夠滿足需求的工具為自己做出最好的規劃。 通常只有基本的身故、殘廢等壽險保障，雖然可以附加豁免保費附約條款，也就是當發生或免保費附約裡的情況時，保戶不需要再繳保費，而是由保險公司幫你繳，並且保戶仍然有儲蓄險的保障內容與保險金可以領。
- 投資型保單的效力是取決你的投資結果，保戶具有投資觀念者為佳，懂得變更投資標的，如果買來都放著不管的話很容易賠錢導致保單失效。
- 父母親很愛孩子但是父母購買的不一定是自己需要的，另外隨者時代的進步過去適合的商品不一定適合現在。
- 定存的利息需要申報綜合所得稅，儲蓄險不需要課綜所稅。
- 「解約金」及「身故保險金」的數字比較，在保單年度第１～６年度，身故保險金大於解約金，但差異在６年內是逐年縮小，在第７年度末後，「解約金」即等於「身故保險金」，所以這張保單是重儲蓄而輕保障的「儲蓄險」。
- 以下是各保單平均可借款金額，實際借款額度依照商品種類與保單條款而定。
- 當然也有聽說投資股票利率很好，但是當初買了中鋼後，買在高點，賣在低點，所以也算不好的收尾，最近幾年，大家開始用存股的概念來存退休金，所以我又開始學習存股，目前以ETF為主，國內的比較多，美股的部分很少。
左邊是儲蓄型保單，右邊是整存整付的定存，你仔細看看應該不難發現，6年內儲蓄險的報酬率是比定存還要少的，甚至前5年是「負報酬率」。 儲蓄險不能看「預定利率、宣告利率」的原因其實和業務員的行政費有非常大關係，也就是所謂他們可以獲得的佣金。 也就是保險公司會把你的保險費拿去投資、做其他用途等，然後他們將『預期』可獲得的投資報酬率，加上預計死亡率和費用後，保險公司才會計算出你每年該繳多少的保險費。 「預定利率」會牽扯到所謂的保費，如果預定利率越高的儲蓄險，你要繳的保費就會比較低。 一般儲蓄險指的是「儲蓄型保險」，是一個保險公司賣給你的一種跟儲蓄有關的保險合約。 但是儲蓄險只有簡單的壽險保障內容，它主要是著重在儲蓄而非保險。
儲蓄險是什麼: 投資型雙撥回保單恐絕跡
它可以強迫你每個月繳固定的金額給保險公司，你總不會隨便亂解約、或跟你的錢開玩笑對吧。 所以好處就是至少可以為你存下一筆錢，不至於幾年過去後你還是零資產的人。 從下方數據你可以看出，雖然月繳看起來可以降低經濟壓力，但是月繳的方式最不划算，因為不管什麼繳費別，最後你拿到的解約金都是相同的，所以如果你不選擇躉繳或年繳，你的代價就是要再多繳納一些保費。 要維持儲蓄險合約超過10年所產生的利息才會與定存拉開一段差距，除非你能確認這筆資金長時間內不會用到，否則儲蓄險不一定是一個好的儲蓄工具。 如果你提前解約儲蓄險，你的IRR肯定會被大打折，甚至非常有可能是「負報酬」。
- 這個答案你心裡應該非常明白，而且也只有你自己知道，因為每個人的財務與需求不會相同，只有你自己最清楚了解自己該不該買儲蓄險。
- 若是希望以美元為投資標的，其實選擇非常多，舉凡小賈曾經介紹過的美股ETF，或是上述比較過的幣安寶等，年化報酬率都能輕鬆超越美元保單。
- 保戶身故之後，家屬可以領回身故保險金，金額大概就是累積總繳保費再增加一些利息。
- 還本率又稱領取率，是「每期領的錢÷總繳保費」，常會設計得比定存利率高，這也是你最易被誤導之處。
- 萬一民眾誤把儲蓄險當成緊急備用金，臨時有緊急用途而解約，是相當吃虧的。
第6年開始才有0.5%的報酬率，即使放到第10年報酬率也才只有1.16%，勉強贏過定存一點。 如果是領到薪水後就會花光的月光族，購買儲蓄險就有約制力的效果，強制每個月必須繳納固定的金額，好處是至少可以為你存下一筆錢，不至於存不到半毛錢。 大部分有購買儲蓄險的納稅義務人，在每年5月所需申報的綜合所得稅中，可以有免稅或者是成為列舉扣除額的繳稅優惠。
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所以這裡如果你正在考慮是否要購買儲蓄險的話，請務必把這個段落也考量進去，相信這會幫助你做出更適合你的決策。 只要是長期投入的情況下，你的本金都不會受到虧損，而且也有穩定的獲利，並不會因為經濟局勢動盪而受到牽連，所以無論發生國際戰爭、瘟疫流行、貿易戰等等，這些都不會影響你的資本。 先來談談儲蓄險的優點，當然你從業務員口中肯定會聽到不只我在下面所列的各三個優點，但我個人認為有些他們提到的優點其實不一定要靠儲蓄險也能達到，因此就沒列在文中。 這篇文章將會帶你認識什麼是儲蓄險，以及分析儲蓄險的優缺點，並且告訴你內行人才知道的秘密。 ※本站提到的任何投資標的與交易方法，僅為作者個人經驗分享與筆記整理，並不代表任何投資標的的推薦，敬請讀者下手投資前一定要自行評估風險。 生死合險是一種給合「生存險」與「死亡險」的保險商品，指的是如果保險人在合約規定的特定日期或期滿時生存，可以領取生存滿期保險金；如果合約期間不幸身故、殘廢或死亡，則可以領取身故、殘廢等壽險保險金。
考慮申請產品前，我們建議你查閱產品之官方條款及細則。 僅在繳費期間內(通常不長)不幸死亡時，能有豁免後續保費，並得到同樣保障，但各保單合約不同，仍是需要留意是否有豁免保費。 你對保險的不安及困惑我們都懂，一起進到保險新手村，輕鬆看懂保險。 而現在銀行3年定存的利率大約是1.3%上下，因此可以得知這張儲蓄險其實比銀行定存還差。 各位有興趣的話可以驗算一下，把每年投入的62915元按照1.126%計算，隔年再投入62915元，一直重複計算到第六年，那麼第六年總額一定是392648元(因小數進位，會有幾元的落差)。 ：下方某家六年期儲蓄險的試算表，將「第一年保費」、「續年保費」、「年期」、「繳費期滿的解約金」填入『IRR計算工具』，就能夠算出原來這張儲蓄險的真實報酬率是1.126%。
儲蓄險是什麼: 儲蓄險是什麼：你最常見的儲蓄險種類！
例如傳統型的終身壽險、分紅保單、儲蓄年金險險、利變型壽險、萬能壽險；還本型的醫療險、意外險；投資型的變額萬能壽險、變額年金險等，都可以做保單貸款。 從以上優缺點看來，保單借款撥款速度快，是相對方便快速的借款工具，但保單借款就像是將以前自己存的錢借給現在的自己，還另外支付保險公司利息。 貸鼠先生提醒，只要是金融借貸就會有許多注意事項需要留意，申貸前務必再三評估，以免損害自己的權利。
由此可知，小芬必須在 6 年期滿後，立即提領共 105,747 元的解約金，才能領超過累計實繳保費的 103,236 元。 倘若小芬不立即取出而是複利滾存到第 11 年，30 歲時，她才可拿到總領解約金 121,915 元。 若 60 歲提領，更可拿到 270,060 元。 多數人在接觸理財時，會追求穩定，趨避風險，因此「定存」、「儲蓄險」往往會成為大家的優先選擇。 相較定存，儲蓄險給多數人的印象就是強迫儲蓄，再加上其利率比銀行定存高、閉鎖期長、現金流動性慢……眾口紛紜。
儲蓄險是什麼: 儲蓄險全部商品總整理
這個“ 短期 ” 通常都是好幾年，上面那個例子6年內解約都是虧錢的。 儲蓄險是什麼 有些信用卡也有相關優惠，但需要注意信用卡的回饋常常變動，如果要修改需要日後填寫申請書。 附加費用：保險公司營業費用及業務佣金相關的費用，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。 所繳保費扣除附加費用率後，才是實際會進入保單的保費。 台灣人喜歡買儲蓄險，希望利用儲蓄險來累積人生的第一桶金，卻經常遇到繳到一半就不想繳的情況！ 追根究柢是因為民眾在購買儲蓄險前，對儲蓄險的認知並不全面，如果只是因為被名字裡的「儲蓄」兩個字吸引，那您接下來絕對要仔細閱讀下文。
儲蓄險是什麼: 儲蓄險商品試算
並不是每個人都適合投資，畢竟更高的報酬，就得承受更高的風險，如果你本身是在投資過程中，連一點虧損都無法承受的人，那儲蓄險就比較適合你。 另外台灣的儲蓄投資特別扣除額，也就是放在金融機構所得的存款利息，一戶的上限是27萬，那因為儲蓄險領回的資金不在課稅的標準內，所以如果你的利息已經超過27萬，就可以透過儲蓄險來達到利息上的節稅效用。 不過也不是所有案例皆如此，畢竟保戶也要自己承擔選擇保險公司的風險，因此在挑選的時候還是要以規模大的壽險公司為主。 最後是除外責任，我們上面提到，保險公司在面對被保險人自殺情形下，只要是在壽險契約訂定後 2 年，就還是可以給付生故保險金。 但意外險的規定就比較硬一些，只要是自殺事件這種要保人、被保險人的故意行為，基本上就是沒有給付。 保障期間部分，壽險的期間通常會比較長，如果你買定期壽險，可以買到 5 年、10年或20年等等的產品，但意外險就沒有這麼長的保障期間了。
儲蓄險是什麼: 儲蓄險與定存比較
本書不討論保險稅務規畫，有需求者請找會計師或保險顧問。 在這裡，我只想提出2個原則，讓你聽得懂這些稅務專家講的話。 原則1，只要是出錢的人自己領，就不會有任何稅的問題（哈，這不是廢話嗎）。
儲蓄險是什麼: 儲蓄險的優點
財務策劃師搜集和審視客戶的財務資料的時候，必然關注客戶現行的儲蓄，不論該筆款項寄存在銀行、信用合作社或其他財務機構，還是一些屬於私人備用而儲藏的金額。 這些金錢對客戶至關重要，財務策劃師透過和客戶面談，辨別其目前面對的財政目標，就必須安排如何運用現有儲蓄。 客戶現有的儲蓄，代表可動用的財政資源，一旦能夠遵照適當的投資建議和資產配置選擇，這一筆款項或能在歷經一段中長期的時間後，獲得切合財政目標的一筆本金及投資收益，在需要的時候滿足財政願望。
儲蓄險是什麼: 工具
基金、ETF、股票雖然有波動，但其實沒你想像中的可怕，你覺得可怕是因為你沒有做好好所謂的資產配置！ 但這邊要再次提醒你，「宣告利率、預定利率」跟你關係不大，這只是保險公司要展現他們能夠將你保費做有效運用的能力而已。 所以對於沒有儲蓄習慣的人，有可能是一個可以強迫自己儲蓄的一個商品，因為通常違約金數目不小，你一般都會死命活命得把他繳完。 如果你不幸要提前解約儲蓄險，你是不能拿回完整本金的。 但如果是定存，你只是損失部分利息，而且你的本金會完整的回到你手上。 儲蓄險是什麼 就以下面這張圖來看，每年都存相同金額NT$230,794，為期6年。
儲蓄險是什麼: 還本型
因為儲蓄險不受到民法上遺產繼承的眾多限制，而且還有其他好處，很多有錢人都喜歡用儲蓄險，來做財富傳承的規劃，像是：預先安排自己的退休金、子女教育金、遺產傳承等等。 你在「每個月」都「必須繳錢」的情況下，自然要減少不必要的花費，或養成拿到薪水就先存到各個帳戶再花的習慣。 但是，當你了解儲蓄險是什麼後，並且你也實際存到一筆錢，養成良好的儲蓄習慣與理財觀念，其實也就不需要用這樣的方式來懲罰自己。
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儲蓄險是什麼: 儲蓄險缺點1：高保費、低保障
資產部分則是銀行存款餘額、股票基金現值、匯率變動等等。 財務策劃主張客戶藉著儲蓄作爲達成其儘快完成財務目標的辦法，因爲儲蓄的風險不高且不多，主要的內在風險為財務機構的倒閉風險，很多地區如香港和美國已經設立存款保障制度，保護客戶的利益。 外在的風險包括經濟未來走勢、貨幣幣值轉變、通貨膨脹情況等等。 從個人財務策劃的角度來説，儲蓄的行動和名義上保存金錢留待將來使用是同一件事。 儲蓄戶口一般會支付利息給存戶，補償他們持有貨幣滿足將來的需要。 例如，作為一筆應急的基金，進行資本物品的購買：汽車，房屋，假期；或者轉移和支付給他人，例如孩子、稅單。
儲蓄險是什麼: 保險公司信用風險
我們不能期望用一張儲蓄險解決所有問題，重要的是明確自己的需求、認清每一種產品可以給你什麼幫助，才能找到真正適合你的商品。 儲蓄險產生的爭議幾乎都來自資訊不對稱，最常發生衝動購買再後悔。 我們想說的是：如此大筆的消費，真的值得您多花一些時間仔細了解。 「解約金」及「身故保險金」的數字比較，在保單年度第１～６年度，身故保險金大於解約金，但差異在６年內是逐年縮小，在第７年度末後，「解約金」即等於「身故保險金」，所以這張保單是重儲蓄而輕保障的「儲蓄險」。
保險公司提供一次性或定期定額的繳款計畫，投保人把錢繳給保險公司後，由保險公司把這些錢拿去進行投資，承諾投保人在指定的時間內可以定期領或一次性領回本金及利息。 宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。 宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。 當宣告利率高於預定利率時，保戶可得到額外收益，反之，則沒有額外收益。