若仍想成功置業，可於申請按揭時尋求一個較具財政實力的擔保人協助上會，以兩人的入息計算DTI。 須注意，「 按揭擔保人 」是擔保整筆貸款，並非僅限於借貸人在上會時未能承擔的貸款。 不過，為管理香港資產市場帶來的潛在風險，金管局設有壓力測試，以評估買家的供款能力。 MoneyHero帶大家睇清按揭及首期的計算方法，方便準買家為買樓作出預算。
假設在現水平按息加3厘後，供款佔申請人月入不多於60%。 在這種計算方法中，銀行假定按揭利率上調，在「加3厘」的加壓情況下，再測試借款人是否有充裕的供款能力，這就是「壓力測試」。 一般來說，1,000萬以下私人住宅按揭，銀行只會最多借60%按揭。
壓力測試擔保人: 按揭是否要做壓力測試？
首先，若果擔保人本身有樓按，即每月要定時定候供款，這些財務負擔須計入按揭申請人供款入息比率及壓力測試上，就算擔保人入息高，但自己已經「借爆」，其實未必幫到借款人借盡按揭成數。 擔保人是指當借款人沒有履行債務責任的時侯（包括未能準時還款）而須按合約替借款人承擔還款責任的人。 一般而言，當借款人的入息不足(或不穩定)以通過貸款審批時，貸款人 就可能要求第三者作為借貸或按揭的擔保人。 不過，買家千祈不要大安旨意，以為按保「免壓測」就等於完全不用計 DTI、不用做壓力測試。 金管局寫明，銀行仍然要計申請人的 DTI，而且要保持在 50% 之內，而且不鼓勵銀行完全略過做壓測的步驟，不過就豁免了申請人「通過」加壓後的 DTI 上限要求。
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壓力測試擔保人: 重要資訊：擔保人 VS 借款人
擔保人如想甩保，因為除名涉及重新批核按揭，故不能貿然向銀行申請，必須與借款人協調，並確定借款人的收入有改善，甩擔保後仍可通過壓測，或有另一擔保人補上，否則銀行一般是不會同意替擔保人除名的。 申請按揭涉及 3 種不同的申請人身份，分別為抵押人、借款人、擔保人。 正尋擔保人的你，或有親朋戚友求幫手做擔保的你，皆可讀這篇千居整合的按揭擔保人須知，了解做按揭擔保人的責任與風險。 多數情況下，因為有政府做擔保人，買家不必購買按揭保險。
但要留意，即使這類人士鈙做高成數按揭，不需通過壓力測試，但DTI不可高於50%，而且即使其申請的按揭獲批，需要繳交額外保費，高於原有保費一成。 如業主供完樓後沒有贖契，擔保人的mortgage count將不會解除。 若該業主不幸離世，擔保人敍做按揭，應向該擔保物業按揭的銀行申請，該銀行可查到擔保物業已供完，並有機會不計算擔保人的mortgage count。 將借款人及擔保人的入息及負債相加，作為一個單位計算DTI。 舉例，借款人入息是1萬元，擔保人入息2萬元，每月供車5,000元，合拼後總入息為3萬元（1萬+2萬）、總供款為5000元（車會）加上申請中的按揭供款。
壓力測試擔保人: 買樓成數下調 保費更貴
不過如果找父母做擔保人，以通過壓力測試，就要留意人齡問題，一些較嚴謹的按保公司都不會批出以60歲以上的作擔保人的按揭申請。 當申請人收入未達指定的月供要求，銀行就計擔保人的人齡(以75減去)作供款年期，例如擔保人是50歲，則最長年期是25年，那如想年期長點，就要另找年齡較小的近親做擔保人了。 而如果是房協單位就跟一般私樓做法一樣，加息3%後，月供少於月入6成。 另外可免壓測者，除了用發展商提供的呼吸plan，還有經按保申請高成數按揭的首置人士，而物業作自住 壓力測試擔保人 ; 以及購買新居屋和綠置居的綠表人士。
不過，如果擔保人與按揭申請人本身均沒有按揭貸款，供款佔入息比率及壓力測試則不需要下調一成，分別沿用50%及60%的計算方法。 至於按揭保險保費可選擇一次付清或加借攤還，如果選擇一次付清，按保費用毋須計入壓力測試，但如果選用每月攤還，便需要計入壓力測試。 從另一個角度，即是借貸人在申請按揭時，因入息未能靠自己通過「每月供款佔入息比率」（DSR）及「壓力測試」，因而需要加入另一個人入息作上會擔保，令借款人和擔保人的入息和負債可合併計算壓力測試。 壓力測試擔保人 壓力測試擔保人 莊錦輝說，銀行計算供款與入息比率時，除計算按揭的預期每月供款外，亦會審核申請人的環聯信貸報告中，以計算借款人和擔保人的其他現有供款及債務，包括信用卡、私貸、循環貸款，和槓桿產品等。
壓力測試擔保人: 風險二：遲還款時會被扣信貸分
一旦有銀行測試結果沒過關，依金管會要求，銀行有四大改善方案，一是增資，二是股利分配，如以盈餘轉增資為主，並減少發放現金股息，三是透過債務性資本工具，四是縮減風險性資產。 過往多數銀行都是提增資、或是發行債務性資本工具以強化資本。 全球經濟金融情勢不確定升高，金管會已規劃辦理2023年本國銀行監理壓力測試，一旦有銀行「壓力測試」沒過關，就需提增資等資本強化方案，大股東將面臨增資壓力、或可能被要求減少發放現金股息等。 當動用了免壓測條款後，按揭保費將作出上調，就近日批出的個案看來，按揭保費只上調了10%。
供款與入息比率（Debt to income ratio）（DTI）不得高於50%。 所謂供款與入息比率，是指借款人每月總債務有多少，並對照他們入息而定。 在HIBOR較低水如當下，H按實際按息甚少會高於2厘，若果是前兩年的加息周期，H按按息亦可高至與P按睇齊。 一般會建議按揭人士定期監察按息與利率，甚至每三年左右更換按揭計劃，以減輕供樓負擔。
壓力測試擔保人: 按揭保險限額緊張
雖然上車盤至少數百萬，但其實只要置業前做好準備功夫，計好首期及額外開支、評估按揭借貸力及選擇適合自己的按揭計… 如果借款人未能準時供款，銀行會先向借款人追數，當未能成功，便會再向擔保人清還款項，而擔保人的信貸評級也會因為借款人拖欠還款而受到影響。 如果擔保人的按揭正在供款，日後自己申請的按揭成數要扣減一成。 1,000萬以下的物業最高的按揭成數降至50%（原本60%），1,000萬以上物業最高的按揭成數降至40%（原本50%）。 壓力測試擔保人 如果使用按揭保險把按揭成數提升至八、九成，擔保人必須為直系親屬，即父母、子女或配偶，未婚夫婦亦可接納，並必須於本地定居。
- 正因H按息率浮動難以計算壓測，所以銀行計算壓測時，會以上述的「封頂位」（或「鎖息上限」）以作計算。
- 但問題係，做擔保人涉及唔少風險，且第二日輪到自己…
- 二手居屋按揭銀行通常採用「30年減去樓齡」來衡量批出按揭的標準。
- 例如借款人70歲，還款期最多只是10年，有些銀行甚至只得5年。
- 壓力測試要計「供款與入息比率」，當中所指的「按揭供款」，在大部分的情況下，會根據申請人想借的整筆貸款額，來計算月供款項。