政府鼓励市民自力筹谋退休生活，香港按揭证券公司（HKMC）近期推出「保单逆按」计划，让长者可按上自己的人寿保险保单，换取在生时的入息。 保险比较平台10Life 分析按证公司旗下「退休三宝」香港年金、安老按揭、以及保单逆按，方便长者选择适合自己的计划。 與按揭一樣，即使物業已抵押予銀行，業主也需要支付物業之保養、差餉、政府地租、管理費等費用。
Finder.com比較廣泛的產品、供應商和服務，但我們未有提供有關市面所有現有的產品、供應商或服務的資料。 請明白在我們供應的服務以外，你可能還有其他的產品、供應商或服務選擇。 長者可選擇10年、15年、20年或終生每月收取年金，亦可選擇一筆過提取貸款以應付特別需要，如醫療費用開支、全數清還物業的原有按揭等等。 一筆過貸款 – 除了每月年金外，客戶還可選擇提取一筆過的貸款以應付特別情況，如全數償還物業之原有按揭、支付物業的主要維修及保養及 / 或醫療費用。 由香港按證保險有限公司（ 香港按證保險有限公司）營運的安老按揭計劃，旨在讓 安老按揭计划利弊 55 歲或以上（未補地價資助出售房屋須為60歲或以上）的業主申請。 2021年7月19日按揭證券有限公司宣佈，安老按揭推出「高年金定息按揭計劃」，每月年金金額較浮息按揭計劃可高達三成，每月按揭保費增加至0.25%，由7月20日起接受申請。
安老按揭计划利弊: 健康好人生
居屋按揭在預備文件、可獲批按揭成數、按揭年期及息率等方面，也跟私樓按揭完全不同。 不同的居屋類型，如一手居屋、二手居屋等，在審批程序及要求也有出入。 《胡．說樓市》希望透過本文解釋居屋市場按揭，並羅列各銀行的現金回贈及息率。
比如说，保费融资可以同时放大寿险保单的身故赔偿杠杆和内部收益率，保单贴现可以大大减少保单持有人提前退保时可能遭受的损失，并且可以在被保险人罹患重病的时候直接将寿险保单贴现，起到疾病治疗和长期护理的作用。 保单贴现（Life Settlement或Viatical Settlement）是指保单持有人将一张正在生效的人寿保单以高于保单现金价值、低于保单保额的价格出售给第三方。 保单贴现完成后，第三方将成为这张保单新的拥有者，继续为保单缴纳续期保费（如有），并在被保险人身故时获得保单的理赔金额（详细介绍可参考之前的文章：被称为「死亡期货」的「保单贴现」）。
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購入者在一段期間內投入固定資金，然後在一定的長時間內 (甚至終身，視乎情況) 便可定期取回一些回報。 政府和各大保險公司都有推出年金產品，而政府的公共年金計劃更可於一次過繳交本金後每月收取。 安老按揭计划是由香港按揭证券有限公司(按揭证券公司)的全资附属机构香港按证保险有限公司（按证保险公司）营运，旨在让55岁或以上的人士利用他们在香港的住宅物业作为抵押品，以获取安老按揭贷款。
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前面提到过，如果借款人做了逆按揭后活了很久，领了很多养老金，以至于保单最后的理赔款不足以覆盖欠款，损失是由按揭证券公司旗下的“按证保险公司”全额承担的，相当于保险公司转移了借款人的“长寿风险”。 比如说，一名65岁的男性，如果用自己的寿险保单进行逆按揭，身故赔偿200万港币，使用浮息贷款（P-2.5%），每月可以领取2,793港币的年金，直至终身。 目前，除了直接退保外，市面上可以提供“寿险保单提前变现”的金融工具主要有三种：第一，保单贷款；第二，保单贴现；第三，保单逆按揭。 按揭（Mortgage）是指以房地产或有价证券等作为抵押物获得银行贷款、借款人（或按揭人）依照合同定期偿还贷款本息的一种操作，如按揭购房、按揭购车等。 于2023年1月1日至2023年12月31日期间，成功提取安老按揭贷款，可享指定物业价值之0.4%现金回赠。 大部分人花半生供满一层物业，只冀望退休后拥有安乐居所。
金額一經訂定，將不受樓價、利率、通脹、通縮或其他經濟因素影響。 對借款人來說，最理想的情況當然是在高位鎖定估值，將獲取金額最大化。 不然，承造逆按揭後，即使日後物業升值，借款人也較難享受。 逆按揭又稱為安老按揭，最大的原因是一般情況下，借款人可終身毋須還款。
安老按揭计划利弊: 申請安老按揭的程序
雖然物業已抵押予貸款機構，但借款人仍是物業業主，可繼續居住，直至百年歸老，達到安享晚年之效。 同時，借款人必須於貸款起始日前完成一份由按證保險公司提問的健康問卷。 申請一經批核，便可簽署按揭文件及其他相關法律文件。 安老按揭计划利弊 安老按揭計劃是香港按揭證券有限公司(按揭證券公司)的全資附屬機構香港按證保險有限公司（按證保險公司）營運，而按揭證券公司是由政府通過外滙基金全資擁有，屬於半官方機構。 雖然安老按揭計劃以物業作抵押，但住戶毋須遷出單位，合資格者甚至可將單位出租，安坐家中等收年金。 聽起來似乎不錯，申請前，記謹要充分了解安老按揭注意位，才作決定。
事實上，安老按揭只是把子女工作供養父母的模式改變了，在物業擁有人身故或其他原因取消計劃後，便是由子女把償還貸款贖回物業。 不用罰錢是真的，但提前還款需要一筆過全數清還，而且要承擔累算利息，以及解除安老按揭的相關法律費用。 雖然不用罰錢，但要短時間內支付一大筆錢，並非想像中容易。 另外，借款人的年齡愈高及選擇的年金年期愈短，每月年金金額便會愈高。 根據官方資料，800萬元以下的物業可獲100%估值；800萬元以上物業，首800萬元可獲充分估值，超出800萬元部分則以50%估值計算年金，上限為2500萬元。
安老按揭计划利弊: 申請安老按揭有沒有年齡限制？
此外，你也可以透過中央結算及交收系統(下簡稱「中央結算系統」)提供的電子.. 小森：唔使，即使年金派完都好，佢哋都可以喺抵押单位住到百年归老为止。 其实已经有好多老友记用咗安老按揭计划，去年10月中放宽畀未补地价居屋、夹屋业主申请后，今年头两个月新申请按年都升咗超过六成。 阿四：我早排提议爸爸妈妈申请按揭证券公司嘅安老按揭计划，将佢哋住紧个单位抵押，每个月「有粮出」，点知佢哋好抗拒。 即使年金年期 (即10年、15年或20年) 已届满，物业业主仍可继续居住在原有物业至百年归老。 然而，利息和按揭保费须累计入安老按揭贷款的总结欠。
將自住物業抵押，可為長者解決資金周轉不靈活的煩惱。 每月派發的年金最少可派十年，最長可終身派發，直至長者百年歸老為止。 人人都為退休煩惱，皆因衣食住行樣樣都要錢，而香港人平均的理想退休資金更為505萬元。 單靠強積金和年金固然不足夠，所以大部分香港人亦對退休生活的不太有信心。 有見及此，香港金管局於2011年推出「安老按揭計劃」（亦稱「逆按揭」），不過，坊間上的討論聲音不多，似乎不大多人暸解這個退休保障計劃。
安老按揭计划利弊: 最新專欄文章
閣下每次提取一筆過支付款項後，隨後所有的每月支付款項將會減少。 無論於首次提取貸款時或其後任何時間閣下申請並獲批當時一筆過支付款項的最高限額，閣下將不能再提取任何每月支付款項。 香港按揭證券公司推出安老按揭計劃，為55歲以上擁有住宅物業人士，提供一筆過或每月年金收入。
借款人的年齡越高及選擇的年金年期越短，每月年金金額便會越高。 如超過一人共同借款，每月年金金額將以最年輕的借款人年齡作計算。 在安老按揭貸款下，借款人可選擇於固定或終身的年金年期內，每月收取定額年金。 按揭证券公司执行董事兼总裁李令翔称，“HKMC退休3宝”一直为退休人士提供自製长粮的方案，今次推出的产品优化和优惠，可以为客户提供更多选择，并且获取更高的每月年金，从而提升退休生活的质素。 如果你想利用物业带来退休收入，你可出售或出租物业，但如你的物业属自住，你便要考虑自身居住的问题。
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浮息息率及香港最優惠利率分別由按證保險公司及按揭證券公司不時釐定。 借款人可選擇浮息或定息按揭計劃，以配合個人的財務需要。 考虑到不少老香港人在签合约方面可能有弱势，特区政府还要求，参与该计划的人必须找安老按揭辅导法律顾问进行咨询，在获得律师的证明书之后才能与银行签署合约。 当然此举会增加贷款人的成本3000~5000元（港元，下同），但实际上，这笔律师辅导费可以不用马上交，而是在最后需要还款时再交。
- 安老按揭計劃推出優化措施，用作計算年金的指定物業價值上限，由1,500萬港元調高至2,500萬港元，指定物業價值的計算方法亦作簡化，使借款人更容易明白，並享有金額更高的每月年金。
- 银行停用指定律师行 申请按揭须注意 去年底亦曾发生某间律师行因严重违规事件，被律师公会接管及冻结该行的户口，导致大批业主的买楼交易受阻，严重的甚至未能及时上会并挞定离场，损失惨…
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- 他亦曾為 SCMP、信報、經濟日報、明報及蘋果日報等傳媒撰稿和接受訪問。
- 但如果後人或業主想在生前償還貸款都可以，以提早贖回物業。
这样既有地方住，又有生活费领取，不失为一种生存策略。 随着香港老龄化社会的形成，越来越多的中产阶层将步入退休年龄，届时可能也会有更多的人选择以这种逆按揭方式来解决自己的生活费。 接下来的就是银行对房子估价，确定可以发给老人的月供。
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安老按揭计划利弊: More in 按揭指南:
上次談過安老按揭的好處，但世上沒有免費午餐，整個安排是要付費的，而費用方面，主要有兩個，一個是按揭保費，另一個則是貸款利息。 當然唔係個個退休人士都係單身貴族啦，如果層樓係以聯名方式(可能係兩公婆當初聯名買入)而拎去做「逆按揭」嘅話，咁每個月嘅年金計算方法就會用後生啲個位退休人士為準。 聯絡提供安老按揭服務的銀行，對方會進行初步評估，了解自己是否符合資格。 銀行會提供《資料表》、《重要通知》及《貸款資料列表》。
安老按揭计划利弊: 長者屋兩面不討好？！ 2
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然而，即使投放了资金于物业上，也未能为退休生活带来全面的保障及提供灵活的现金流。 安老按揭计划的客户申请「高年金定息按揭计划」，并成为AMIGOS By HKMC会员2 ，每月年金金额较浮息按揭计划可高达三成，而每月按揭保费年率只微增0.25%（即年率1.5%）。 安老按揭计划利弊 3) 當您一成功申請，物業價值及貸款利息便會被鎖定，日後不論樓價如何升跌、利息如何變動，一切都與您無關，老人家可更安枕無憂。 樓價高企下，越來越多置業者棄私樓搶居屋，幸好近年安老按揭已把物業類別擴充至未補價居屋及夾屋，但受制於房委會及房協訂明的年齡要求，居屋及夾屋申請安老按揭業主須年滿60歲，較私樓55歲門檻多五年。
安老按揭计划利弊: 【逆按揭2021】 全新高年金定息按揭 年金較浮息高三成 安老按揭樓價上限調高至2500萬 附申請詳情
“保单逆按揭”与“保单贷款”的最大区别在于，逆按揭提供的金额是以按揭时寿险身故保额为基础计算的，而保单贷款是以贷款时保单的现金价值为基础计算的。 一般来说，保险公司只会在被保险人身故的时候才会给付寿险理赔金，而且理赔金是给保单受益人的，所以被保险人在生前如果不借助一些金融工具，是无法提前“享受”寿险保单带来的利益的。 安老按揭计划利弊 银行停用指定律师行 申请按揭须注意 去年底亦曾发生某间律师行因严重违规事件，被律师公会接管及冻结该行的户口，导致大批业主的买楼交易受阻，严重的甚至未能及时上会并挞定离场，损失惨… 火险及家居保险由中银集团保险有限公司(“中银集团保险”)承保，本行为中银集团保险的保险代理之一。 3对于估值超过800万港元的物业，其指定物业价值修订为：800万港元及超过800万港元部分的50%之总和。 请留意，经络与银行的合作只提供按揭转介服务，经络提供的其他服务并非与银行合作。
1 相關貸款必須於申請一筆過貸款前最少12個月提取。 為免不必要的費用和支出，有興趣申請安老按揭貸款的人士，在採取行動前(例如更改物業業權)，應先向參與安老按揭計劃的貸款機構或轉介機構(參與機構)查詢。 在香港，有不少老迈的单身人士，或是不愿生育的老夫妻，他们老后无依无靠，但是年轻时买了套房子，超过了领取社会综缓的水准，不如干脆逆按揭，把房子抵押给银行，领取生活费至身故。
安老按揭计划利弊: 申請安老按揭的資格及對物業的要求
安老按揭計劃推出優化措施，用作計算年金的指定物業價值上限，由1,500萬港元調高至2,500萬港元，指定物業價值的計算方法亦作簡化，使借款人更容易明白，並享有金額更高的每月年金。 「安老按揭計劃」由香港按證保險有限公司（按證保險公司）營運，目的為 55 歲或以上而有物業的長者，讓他們可以將自住的物業向銀行作抵押，以換取每月現金作為生活費。 此計劃適合欠缺流動資金但擁有物業的長者們，可為他們補充退休後的收入來源。 計劃推出初期反應未如理想，經優化後，終在去年申請宗數錄得歷來最大增長，但仍未達至收支平衡。 筆者認為只要有關當局能根據本地長者實際狀況及需要，進一步優化產品，並且在不同渠道加強推廣，「安老按揭」的申請宗數必定能持續上升。
通常来说，如果一张寿险保单的被保险人身体状况出了问题（比如罹患重病），未来预期寿命大大降低，有更大概率可以提早获得身故理赔款，那么这张保单的贴现价值就会越高，反之则越低（但总会高过保单的现金价值）。 经络按揭转介首席副总裁，拥有接近30年中港房地产销售及物业按揭业务经验，曾担任地产销售及按揭实务培训工作，资历丰富，对经济及按揭市场见解精辟。 四大银行加按息 入市精明部署 打算购入二手物业的准买家，首先定必要留意估价。 部份业主叫价仍然进取，加上银行对物业的估价转趋审慎，买家宜先向银行取得心仪单位的估价，如估价少…
「安老按揭」是一種財務安排，可幫助年長業主解決居住及財務需要，在歐美國家，非常受歡迎。 業主可透過將其擁有物業之資產值經抵押方式轉換成貸款，可一次過或分期取用，但所借貸款可於業主過世後或在世時主動提出才需要清還。 產品通常適用於較高齡或已退休之業主，他們將物業抵押予銀行或保險公司後，按月提取生活費並可在抵押物業內繼續居住，直至百年歸老。 香港按證公司推出的「逆按揭」（又稱安老按揭）計劃，讓持有物業的退休人士也能享有穩定年金收入。 市場上不少資助房屋未補地價，這些物業又能否申請逆按揭？ 安老按揭是一項貸款安排，讓借款人可以利用在香港的自住物業作為抵押品，向參與銀行申請安老按揭貸款。