星之谷按揭轉介行政總裁莊錦輝指，擔保期以首次出售日計算，故新居屋擔保期為30年。 方案二，亦有部分銀行可以在不看樓宇信貸報告下批出按揭，但有可能貸款成數要比平常下調一至兩成，或是要上調按揭息率。 客戶最後選了方案二，只做40%按揭，在不開樓宇信貸報告下，銀行順利批出30年按揭，息率H+1.33%，有0.8%現金回贈。
貸款信一定是由按揭款款本人收著所以擔保人只能向銀行索取相關貸款信副本。 如果擔保人已經超過60歲，想要透過按揭保險申請高成數按揭的話，那麽較年輕的業主按揭申請者的每月入息一定要大於每月供款，銀行才會批准貸款。 到銀行承造按揭時，利率根據貸款人的TU和入息等個別情況而定，曾有申請人的實際利率達6.5厘以上。
居屋擔保人: 居屋 2023 – 2025 位置列表
在審核壓力測試時，銀行會計算花紅收入，普遍做法是將申請人過去兩年的花紅總收入，除以24個月，以平均審視申請人的每月入息，再提交予計算壓力測試。 要留意的是，銀行會視乎行業及職業，去留意你的花紅是否每年或定期派發。 如果你只有一年或更短時期的花紅，而且要加上花紅以後才能通過壓力測試，那麼銀行對你的按揭申請可能會處理得較為嚴謹，甚至不計算作為你的恆常收入。 居屋擔保人 不過，因為居屋買家有政府當擔保，銀行不會因此而不批核按揭，因此買家不用擔心這個部份。
一般來講，當按揭擔保人已經有物業按揭在身，為新業主擔保按揭時在不需要按揭保險的情況下按揭成數是需要扣減一成。 例如樓價700萬的按揭申請一般最多借6成，加有按揭的擔保人就變成借最多5成，另外壓力測試將會收緊至40%/50%計算。 反之，如果用按揭保險借高成數按揭的話可以不扣減成數借最多9成按揭，不過壓力測試就會用35%/45%計。 ROOTS上會專門提供按揭貸款相關的產品比較，任何人士需要財務公司按揭的貸款，都可以聯絡我們的按揭專員。 如有資金需要的人士都會第一時間先向銀行遞交貸款申請。 可是銀行受到金管局監管，在審批貸款的時候需要跟足指引。
居屋擔保人: 父親遺物業 兄弟爆供樓責任爭端 如何解決？【星之谷專欄 – 香港01】
若借款人未有履行債務責任還款，銀行會先向借款人追討不果後再向擔保人追討欠款。 不過若成為共同借款人，會與借款人承擔同等責任，銀行可直接向共同借款人追討欠款。 2000年，房協因應樓市低迷，將三個夾屋屋苑改為私人樓宇，向港府補地價並以市值價格出售，是為「市值發展項目」。 2002年，港府為挽救地產市場，而一度宣佈無限期擱置居屋計劃，不會再興建和發售新的居屋屋苑。
如果使用按揭保險把按揭成數提升至八、九成，擔保人必須為直系親屬，即父母、子女或配偶，未婚夫婦亦可接納，並必須於本地定居。 如果申請七成或以下的按揭，擔保人未必需要為直系親屬，其他親友亦可以成為擔保人。 「供款與入息比率」（DSR、Debt Servicing Ratio）是一種審核水平，規定按揭申請人的供款，不可高於入息的某一上限。 例如，首置按揭人申請的供款，不可以佔有入息的一半。 例如，每月供款為$15,000，申請人的入息必須高於$30,000。 2019年的新制下，壓力測試的方式與過往情況下無異，同樣需要在既有利率上「加三厘」，而在假設入息下，供款不可高於入息的60％。
居屋擔保人: 計算器
但值得注意一點，如果本身貸款涉及「按揭保險」，香港按揭證券公司有規定只接受「擔保人」跟「借貸人」具親屬關係。 按揭擔保人的作用在於計算上提高申請人的收入水平，例如申請人的月入為$20,000，擔保人月入為$20,000，那麼合拼計算後，申請人的收入水平便會急增至$40,000。 如果按揭成數及壓力測試情況有別，因應所需要的首期也自然有別。 置業人士必先了解自身狀況及壓測制度，並確保自己備妥充足首期。 未補地價居屋受到房委會的轉讓限制，如果業主要出售未補地價居屋單位，只能夠發售給 「綠表買家」或「白居二買家」。
香港浸會大學財務及決策學系副教授麥萃才指，最初推出的綠置居屋苑所佔的地皮規模有限，如首個綠置居屋苑位於新蒲崗，屬於單幢物業，很難有地方提供配套設施。 相反，居屋屋苑通常所佔面積較大，可提供其他配套設施如商場、遊樂場、綠化地方等。 須留意，應嚴選較有規模的按揭中介，避免回贈走數風險。 另根據金管局指引，如按揭現金回贈超過 1％，不論回贈源自銀行或中介，銀行亦會把現金回贈扣減貸款額，客人須向銀行申報中介獎賞的金額。 當準買家財政狀況不符合銀行上會要求，增加擔保人就能幫助買家敘造按揭。 這樣的話，按揭人與擔保人的收入都會被用作計算供款與入息比率（DSR），成功按揭的機會率一般都會增加。
居屋擔保人: 借款人入息不足／不穩
稅務局資料顯示，印花稅的準則是以物業契為標準，而非按揭，只要物業契上沒有落名，就不牽涉印花稅事宜，擔保人日後置業時亦可享有首置名額，不需要付雙倍印花稅。 有別於私樓按揭，購買未補地價的居屋、公屋（包括以租者置其屋及綠置居計劃購入），按揭要求較私樓寬鬆得多。 因為有政府作為按揭擔保人，毋須購買按揭保險，亦不必再自找擔保。
當銀行check TU見到申請人有擔保按揭在身，處理方法會不同。 跟據金管局指引，申請按揭，如有其他按揭在身，最高成數便要扣減一成，即由9成變8成。 即如見到TU有mortgage count，便把按揭成數扣減一成。 不過，有間大銀行不用扣減，但要把擔保按揭的供款計入DTI，如聲明的入息不夠供兩層樓，便可能批不足貸款額。 若果參與財務機構批准其現有按揭人 / 其他按揭人由最優惠貸款利率計劃轉至同業拆息計劃，按揭人須提交轉變按揭安排的申請，並在簽立實行該項轉變按揭安排的法律文書之前取得房屋署署長有關批准。
居屋擔保人: 擔保人 + 按揭保險
除此之外，「借力買樓」亦會存在「幫倒忙」風險，具體有哪… 物業的買入價與銀行估價往往不同，而最終批出的貸款是根據銀行估價而定的，所以銀行估價愈高，對最終批出貸款額愈有利。 如果擔保人的按揭正在供款，日後自己申請的按揭成數要扣減一成。 1,000萬以下的物業最高的按揭成數降至50%（原本60%），1,000萬以上物業最高的按揭成數降至40%（原本50%）。 如果使用按揭保險把按揭成數提升至八、九成，擔保人必須為同住人士。
【買樓花】抽一手新盤流程攻略、樓書價單分析及按揭攻略！ 居屋擔保人 【買樓花】抽一手樓不可不知的6大中伏位及注意事項！ 當中，最貴一伙是8樓E室，三房單位，實用面積717呎，折實售價1,145.49萬，折實呎價15,976元。 抵押人亦可以同時多於一個人，但若要將物業作抵押或出售，必須先要所有抵押人一致同意才能進行。 因按揭貸款是以物業作抵押，如抵押人、借款人及擔保人未能還款的話，銀行或財務機構有權接管及出售該物業。
居屋擔保人: 追討次序不同 銀行會先向借款人追討
銀行亦有可能要求按揭申請人符合「供款入息比率」不超過50％的限制。 不過，在2019年度施政報告後，政府已撤銷首置人士必須通過壓力測試規定，如申請人未能通過壓力測試，仍然可以透過支付較昂費的按揭保險，以通過按揭審查，承造按揭。 事實上，如果擔保期過後，除了按揭只可以借最多6成外，尚有一個壞處——就是需要向銀行提交入息證明和壓力測試。 就算借款人入息不足，亦不能添加擔保人，這是跟私樓最大分別。 若申請人的信貨評級太差，例如信貸額使用度持續性過高，或曾經常性拖欠卡數，可能就會導致按揭不獲批核。 所以，若想能順利買入心儀的居屋單位，擁有良好的信貸紀錄和信貸評級是非常重要。
只要是房委會未補地價的居屋，無論是一手居屋或者二手居屋都可以借95%按揭。 香港樓價高企就係人都知，到底小市民可以如何較容易上車？ 房委會提供居屋給市民申請，一般會是私人市場的樓價六至七成。 無論一手居屋、二手居屋在市場上都是非常受歡迎，整個購買程序並不是如你想像中這麼簡單。 如果你真係有幸被抽中揀居屋，就算你真係揀埋樓，你都仲差一步先可以成為真正的業主，這一步就係「上會」。
居屋擔保人: 擔保人條件
當然，更多也有不少銀行不願意對曾撇帳的客人批出貸款。 而白表人士可以是通過資產審查的私營房屋住戶及公屋住戶的家人。 居屋擔保人 如果你的家庭本身已購入公屋，在十年內仍可以作為白表人士，條件就是當你購入居屋單位外，需要在期限內把公屋出售，以及以家庭整體形式申請。 舉例，一般8成按揭物業，供款入息及壓力測試比例為「50/60」。 如按揭申請人已有按揭擔保在身，則變成「40/50」。 即按揭供款不可佔月入超過40％，而壓測下不可超過50％。
- 反之，若有其中一方希望退出借款人身分，除了要得到銀行同意外，還需要到律師樓重新簽署新的按揭契，涉及額外成本。
- 不過，如果是親屬的擔保人，則可向銀行出示家人的貸款信，證明自己只是擔保人，家人的供款金額就不會用作計算新按揭的壓力測試與供款佔入息比率。
- 若已補地價，則與普通私樓無異，配合按揭保險最多可做9成按揭（400萬或以下物業）。
- ROOTS上會建議業主審慎選擇合適的按揭擔保人，因為如果按揭擔保人的債務情況不理想會影響 TU 信貸評級繼而影響按揭批核機會。
- 目前政府的「擔保期」普遍為30年，因此一手居屋新買家即使承造最高九成按揭，亦能完全豁免壓力測試。
若為二手居屋，實質按揭成數和年期因屋苑而異，須視乎政府擔保期剩餘幾多年。 不同銀行有不同批核標準，由於每間銀行按揭利率相若，所以準買家應選擇最易批、最快批的銀行；另外，如果環聯信貸評級差劣至達「H級」，部份銀行未必會批准按揭申請，詳情可向按揭代理查詢。 不過，即使銀行不須查閱入息文件，申請者仍要申報入息，以證明有能力供樓。 其實居屋是以「家庭」為基礎，故可向銀行申報家庭總收入，而家人也不一定須為登記家庭成員。 擔保期的意思是，如果業主在期內斷供居屋，政府作為擔保人，會負責向銀行還錢。 居屋擔保人 夫婦做按揭擔保人 – 就算夫婦其中一人為無收入業主，另一位為借款人或擔保人，只需要確保收入穩健都有機會獲批。
居屋擔保人: 剖析未補價居屋按揭拒批5大原因 政府擔保都無用 有甚麼解決方法？
若你已成為朋友A的擔保人，而再買樓的難度會大增，因為朋友A的每月供款，需要計入你的供款作為壓力測試。 假設朋友A目前月供$15,000，而你計劃再買樓，月供是$20,000，在計算每月供款開支時，朋友A的供款須包括在內，即銀行會假設你月供$35,000來計算壓力測試與供款佔入息比率。 亦曾有谷友問到，如借80%至90%按揭，擔保人是否必須同住。 不過，在2019年施政報告後，政府撤銷了首置人士的壓力測試要求，只需要符合入息要求，而其他按揭人士，包括已有其他按揭在身，或是有物業在身的非首置人士，仍然需要接受壓力測試。 於2019年前，所有人計劃購買物業的按揭申請人都要接受按揭壓力測試，包括新申請按揭人或是已有按揭在身的申請人，也需要接受壓力測試。 以目前政府規定的壓力測試是「加三厘」，亦即是在既有按揭計劃上加上3％利率，得出假設性供款後，申請人入息水平不可佔有該假設性供款的一定比例，而佔比上限，則視乎不同申請人的狀況。
居屋擔保人: 壓力測試如何計算？
每日全球經濟受到不同環境因素影響，香港樓市依然穩固。 有見及此，今日 ROOTS 上會 帶大家直擊比較 2023最優惠按揭利率及按揭回贈! 以後各位就唔再需要打電話問銀行，憑下列圖表便可得知如何獲得至平至抵至著數的按揭優惠。
居屋擔保人: 專家樓評：「首次發售日期」最影響白居二按揭
因為擔保人日後買樓，銀行計算其供款能力時，將會以第二個物業看待，即壓力測試的基準收緊10%，按揭保險費會較貴，而且要加上擔保物業的按揭供款計算，換言之，擔保人未來的借貸能力將被大幅削弱。 居屋擔保人 居屋擔保人 這點，就算在按揭計算機上輸入所有資料，都未必能得出最準確的答案。 不過，政府規定一手居屋必須使用P按作為供款利率，按揭年期最多為25年。
居屋擔保人: 【按揭保險】按揭保險如何申請? 最高按揭成數有多少?
最後溫提，買二手居屋要留意上手業主有否借財仔紀錄。 如果有，就算物業已正式轉手，有些銀行擔憂業權問題，或拒絕承做按揭；不過也有銀行認為財仔紀錄無礙業權完整，願意接受申請。 相反，如果入息不高，想攤至最長25年分期歸還，減少每月供款壓力，最多只能夠申請7成按揭，意味需要準備近150萬元首期，5年後便能重見6成按揭。 簡單而言，未補地價二手居屋是由政府做擔保人，擔保期由首次發售日期起計，最長為30年。 而根據金管局及房委會指引，「白居二」按揭在擔保期完結時，剩餘按揭貸款額不能超過買入價6成。
不過銀行會以擔保期完結時，按揭餘額低於樓價六成為準批出相應的按揭金額，簡單來說是剩餘擔保期在19年內，都可借足九成半按揭及25年還款期。 居屋是政府其中一種資助房屋，為未能購買到私樓的人士提供資助，除了在售價上提供折扣優惠外，在按揭方面亦為居屋買家提供優惠條件。 在房委會擔保下，居屋買家申請按揭時，所獲得的條件會較申請私樓按揭為佳。
居屋擔保人: 借款人年齡或樓齡太高
雖然上車盤至少數百萬，但其實只要置業前做好準備功夫，計好首期及額外開支、評估按揭借貸力及選擇適合自己的按揭計… 根據稅務局解釋，評定印花稅的基準是物業契，而非銀行的借貸安排，如果你只是作為擔保人或借款人，而沒有在該物業契中落名，則不牽涉印花稅事宜。 花紅計算情況亦類似，銀行會觀察申請過去兩年的花紅，再除以24個月，以平均值加於月薪之上，以作計算。 不過，普遍銀行於承造較高成數按揭時，如九成按揭，銀行末必願意計佣金及花紅，以作為薪金水平審核。