尤其是保單保證現金價值愈高及信貸背景良好的人士，銀行便更願意批出更高的借貸。 大家可能疑問為什麼銀行極之喜歡該類產品，歸根是因為該類保單所牽涉的法律行政流程極少。 要了解保費融資的價值，我們不妨簡單用10年時間和100萬本金，比較以下幾種較普遍的儲蓄回報，當中包括定期存款、一般儲蓄保險、保費融資的儲蓄保險和基金股票儲蓄。 要注意的是，在保單給銀行做抵押的情況下，保單持有人在保單的權益將會轉讓給銀行。 期間所有身故賠償或需要提早退保，保險公司會先將賠款或退保現金價值用來清還銀行債務，如果有餘款便會發還給保單的受益人或持有人。 保費融資討論區 保險業監管局（保監局）及香港金融管理局（金管局）今天（4月1日）各發出通函（分別為保監局通函及金管局通函）（只有英文），釐清有關利用保費融資投購人壽保單的監管標準和規定。
以私人銀行的貸款利率較低，零售銀行的貸款利率較高。 保費融資討論區 反而值得注意的是財務核保，年紀大的投保人往往是累積了一定的資產，但可能工作上已經進入退休狀態。 用收入去計算可投保額，投保人可能要提交個人收入，或其擁有的公司的核數報告讓保險公司去評估他的收入。 如果未能達標，可能要申報其他資產的證明，例如房產證等等去滿足核保要求。 上一篇文章已經提及過財務核保的規格，歡迎去參考一下。 比如說你選擇一間銀行考慮因素可能是它的分行數目及操作戶口的方便程度。
保費融資討論區: 討論區
情況有點像申請按揭買樓，買家只需要付出首期，餘額向銀行申請按揭貸款支付。 保費融資討論區 有關行動應根據銀行就此發出的通知或電話要求後的指定時間內完成。 未能作出相應行動將有機會導致銀行將保單退保用以償還未償還貸款餘額，而任何剩餘金額（如有）則支付給閣下。 保費融資貸款的利息計算與樓按相似，一般會以倫敦或香港銀行同業拆息加上某定息息率計算，同時會以最優惠利率作封頂。
金管局通函配合了保監局通函，就銀行作為保險中介人及保費融資提供者進行保費融資活動提供指引，保障潛在投保人及銀行客戶。 目前在境外，許多高淨值人士更喜歡採用信託與人壽保險組合的方式，進行遺產傳承，提高資金運用效率。 保單可提供槓桿和現金流，信託則用來實現長期穩定的資產傳承，並一定程度地消除利益衝突。 如果投保一張保額為300萬美元的人壽保單，一次性繳納保費75.9萬美元，保單生效首日的現金價值即為60.5萬美元。 此時，保單持有人可將保單抵押給私人銀行，獲得54.5萬美元的貸款(可貸額為保單生效首日現金價值的90%)用於繳納保費，個人僅需支付21.4萬美元的保費。 大額人壽保單作為一項資產，其保證現金價值遠高於其他保險產品，可通過私人銀行以保單抵押的方式進行融資。
保費融資討論區: 商品推薦
在低息周期環境下，銀行水浸，致使這種融資方法在近年延展至零售銀行層面，推出低至100萬元的貸款額，讓一般客戶都能夠參與。 保費融資討論區 上述風險對於投保人最大憂慮是，當銀行及保險公司容許過度槓桿存在，而客人原意接受過份槓桿，以小博大，一旦出現流動性問題時，則會有未能還款風險。 過去十多年，本港物業錄得龐大升幅，不少保險顧問慫恿業主將層樓轉按套現，獲得低息按揭貸款。
當有利銀行下，大家成功獲批貸款的機會也會相對地高，最終較易達到目標。 樓宇按揭的貨款人如果有任何意外，最終不能履行還款責任的話，銀行是要把貸款人按出的樓宇賣掉。 然而銀行的本業不是想浪費時間去賣樓，而是安安穩穩地吸引存款和積極放款來收取利息。 假若要賣樓的話，銀行是要花費額外的人力物力去進行法律程度，達到成功賣掉樓宇的目標，補回放款的本金和利息。 保費融資討論區 當然如果表現是0%，表現便自然有差異和調整，但翻看歷史數據來看，優良的儲蓄保險產品是絕少有0%的表現，起碼最少都有2.5%左右。
保費融資討論區: 申請保費融資的流程
低息有利借貸，讓人們以較低成本借錢，供樓的利息開支較低，吸引更多人湧入樓市。 保費融資以前是私人銀行給高淨值客戶參與的「財技」，近年普及化，保費融資門檻低至10多萬元也可入場，較多以30至40萬元入場，年回報可達8%至10%。 此文章所載的資料僅供參考，並不構成對任何人士提供任何建議或以作出任何財務決定，也不應被視作為代替專業建議。 任何人士不應在未尋求特定專業意見前，單靠此文章作出任何決定。
- 同時，如健康狀況有變，您可能無法重新投保類似的保單以獲得相同的保障。
- 假若投保人不能履行還款責任，銀行只需要極之簡單地向保險公司申請退保，取回最終的保單利益，而保險公司便依法律把利率退還給銀行便完成整個交易。
- 受保人去世後，保單價值及/或身故賠償將首先用於償還貸款餘額，其後任何剩餘價值將歸保單持有人或保單受益人所有。
- 遺產稅就想懸在頭頂的一把劍，一些先富起來的人已經開始考慮起稅收的問題了。
- 客戶亦應閱讀有關「保費融資」及/或「保單融資」的文件以充分了解所涉及的風險。
保險業監管局及金管局發布聯合通函，提及對長期業務保險公司及持牌保險中介人(包括銀行)，就保費融資業務進行聯合查察的主要結果，是兩間監管機構首度進行這類行動。 兩間監管機構將聯絡業界及相關持份者，釐清長期業務保險公司及持牌保險中介人，在進行保費融資活動時理應達到的標準。 有關聯合查察去年下半年進行，以識別行業現行作業模式及須予改善之處，確保投保人清楚各種相關風險。 保費融資是潛在投保人向財務機構(通常是銀行)貸款以繳付部分保費，並將保單的部分或全部權益轉讓予財務機構作為抵押品安排。 保監局行政總監張雲正表示，保費融資涉及槓桿借貸及利率上升帶來的風險，極有可能在保單產生的非保證收益低於預期時，導致回報減低甚至錄得虧損，投保人利益必須獲得充分保障。
保費融資討論區: 保險融資儲蓄保險產品B
閣下須將非保單指定貨幣的收入或資產兌換以清還貸款本金及支付利息。 有關當局實施的外匯管制可能適用於某些貨幣（例如人民幣），這些管制措施可能對匯率造成不利影響，該等貨幣可能不能自由兌換。 不同保險公司及銀行對保費融資有不同要求，部分銀行在批出貸款前會要求客人申請的貸款額最少要達港幣數十萬至數百萬元，而融資的概念對中產或高淨值人士可以是其中一種有用的工具。 若您取消透過保費融資投保的保單，銀行將保留取消保單的最終決定，您或需償還貸款本金、任何提前還款的罰款、利息及其他應計的行政費用。 透過保費融資支付部分保費，無須套現資產，仍有流動資金繳交保費。
例如以P作為基準的話，由於聯繫匯率的原因，香港的息口是跟隨美國而改變，因此可以參考美國加息的時間表。 如果投保額及保費偏大（投保額如在1,000萬美元或以上），很多時都會建議開設私人銀行戶口。 如果是一般的投保額，就可能會建議開設零售銀行戶口。 金管局助理總裁（銀行操守）區毓麟指，金管局與保監局一直緊密合作，為加強客戶利用保費融資時的保障。
保費融資討論區: 產品
但物業購入需經長時間挑選，考慮及議價，賣出又需要等待有興趣的買家接盤，過程中有可能因為巿場銷息而出現物業價格的波動，進一步拖延交易或者造成交易失敗。 銀行出資72萬，你繳付餘下的28萬，就可以投保一份保費為100萬元的儲蓄保單，即為3.57倍的槓杆。 如果保單本身有提供保費優惠，你所需繳付的保費首期會進一步減少。 以4%的保費折扣為例，你所需繳付的保費首期會下降至24萬，槓杆則上升至4.17倍。 值得留意是市場上的保單一般設有最低保證的回報率，意即保單每年不會有虧損，而在有槓桿的投資內，能夠有保本能力的投資物是非常重要。