論及終身壽險的給付項目多寡，新光人壽的此款利率變動型產品應可拔得頭籌，且身故前即可領取的種類不在少數。 另一方面，外幣保單雖然承擔匯率變動的風險，但利率亦可能會出現上漲，對於想趁年輕時積極增產的消費者來說，不失為候補選擇之一。 雖然同樣是終身壽險，但是每家業者、每款商品都是針對不同族群設計而成，故大家可參考以下的詳細整理，方能挑選出最適合自己的保險。
醫療險：成長階段的小朋友抵抗力較弱，醫療險絕不可少，但終身型醫療險的保費通常較高，建議以實支實付型醫療險附約為主。 除了一般常見的身故保險金及祝壽金，亦囊括喪葬費用、完全失能、特定交通工具意外身故以及特定意外傷害失能，且連重症燒燙傷都能夠適用，藉以給予全方位的保障。 更甚，針對需要日常照護的被保人，還適用於長達10年的生活扶助金，不失為家屬的一大助力。
儲蓄險: 儲蓄險保費怎麼繳才最划算？
因此保障都買不夠，以為有買儲蓄險就好，但當真正遇到意外，保險公司給你的錢，根本不夠支付你的醫藥費等等開銷。 因此，在2020年7月1日，新的保險制度上路，淘汰了短期的儲蓄險，讓保險更加回歸保險的本質。 儲蓄是華人社會普遍的美德，所以台灣人都愛買儲蓄險，兼具儲蓄和保險的功能。 但在美國，多數人並沒有儲蓄的觀念，他們買保險更注重在高額的保障，儲蓄險反而是少數有錢人，在做財富傳承規劃時才會使用，利率落在5%左右。 你可以自行評估看看儲蓄險是否能夠符合你的理財需求，當然你也可以同步比較看看各種不同的金融商品，選擇最適合你、最能夠滿足需求的工具為自己做出最好的規劃。 許多人會把儲蓄險跟定存拿來做比較，保險公司也很清楚這點，因此他們設計的儲蓄險保單往往會比當時的銀行定存利息要高一點，但可能也就高那麼一點點而已。
立橋人壽喜盈於「息」三年儲蓄守護保：現時推出限時保費折扣優惠，當投保保費達到指定金額，IRR可進一步提升至3.23%。 否則，5年IRR至少也有2.52%，而最低投保額為60,000港元。 立橋人壽喜盈於「息」五年儲蓄守護保：現時推出限時保費折扣優惠，當投保保費達到指定金額，IRR可進一步提升至3.42%。
儲蓄險: 宣告利率：
10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式之合作或所獲得費用影響。 日前有位網友上網詢問部落客畢德歐夫，其提到，這兩天整理小孩保單，發現四年前買兩張各50萬的躉繳儲蓄險，利息居然只有1.85%，都被通膨吃光利息，網友提到已解約，想轉換改幫小孩買0050ETF。 舉例來說，當責任準備金利率是 5% ， 100 元的保費裡，保險公司就要提列 95 元作為成本。 當責任準備金調降至 2 ％，就代表保險公司要提列 98 元作為成本。
每張保單都是由保險公司設定的預定利率來做精算設計，當預定利率越高，保費就會越便宜；反之，如果預定利率越低，保費就會越昂貴。 雖然銀行利率升息的機率與空間不大，但是如果未來央行升息，儲蓄險簽下的合約利率有可能會低於銀行定存利率。 儲蓄險 生死合險是一種給合「生存險」與「死亡險」的保險商品，指的是如果保險人在合約規定的特定日期或期滿時生存，可以領取生存滿期保險金；如果合約期間不幸身故、殘廢或死亡，則可以領取身故、殘廢等壽險保險金。
儲蓄險: 儲蓄險的優點
「終身年金」與「終身保險」的不同之處，在於有無身故保障。 終身保險屬於死亡保障的保險，但終身年金則是個人年金保險的一種，其會在被保人身故時發放年金並結束保障，且從開始支付訂定的年金時起，只要被保人仍健在，就需持續進行繳納。 儲蓄險 兩者之間雖然看似雷同，但實則具有極大差異，在購買前還須充分理解其各自的特徵。
- 如果你家中長輩早期有買過儲蓄險，有機會你可以跟他們把保單借來看一下，你會驚訝地發現一件事，早年保單的預定利率動輒7%、8%起跳，在現在低利率時代儼然是個天文數字。
- 所以在購買任何類型的保險產品時，宜多作比較了解清楚細則及條款。
- 面對林林總總的儲蓄保險時，投保人應考慮自己的儲蓄目標和供款的能力，有些的儲蓄保較短期，回報相對不高。
- 當然無論任何投資，愈早開始愈能讓資產有更長的時間複息滾存，儲蓄保險也不例外。
- 對於承受風險較低的人士來說，儲蓄保險是一個不錯的選擇。
- 恆生指數亦曾經從一月的高位最多下跌接近8,000點。
- （由於大部分購買儲蓄保險的人都是以財富增值為主要目的，又或為著其他目標例如退休而儲蓄，所以一些有儲蓄成分但以人壽保障為主的保險不在本文討論之列）。
其中囊括了女性適用的南山人壽美力相守癌症定期健康保險、三高患者也能購買的國泰人壽三高平安定期健康保險等等，大家不妨將本文作為參考，儘早為自己選擇一款符合需求的產品，有備無患，使往後的生活更加安心踏實。 ，不是說保障不重要，純壽險保障的保單應該要另外買。 把保障和儲蓄混在同一張保單，保障費用的高低，無法量化報酬率。 在繳費期滿後１至２年，保單價值準備金大於等於身故保障最為理想，但保單建議書未必有提供保單價值準備金資資料，也可以用解約金來看。 躉繳、２、４、５、６年期繳費的保單在前６年都會收取解約費用，但第７年度開始則無解約費用，因此在第７年度末後，保單價值準備金則等於解約金。
儲蓄險: 短期間內報酬率比定存還低
市場上的短期儲蓄保險提供美金、港元、人民幣為保單貨幣，有些貨幣在帳面上的回報率較高，但投保人要承擔兌換率風險，人民幣及美元保單涉及匯率風險。 人民幣或美元兌港元匯率可升可跌，故若以港元計算，人民幣或美元保單的保費、費用及收費、戶口價值╱退保價值及其他利益將隨匯率而改變。 投保人應事先考慮及了解因此在人民幣資金方面可能受到的影響。 短期儲蓄保險的保費供款期相對較短，通常3至5年便期滿，投保人可取回目標儲蓄金額。
- 而一些儲蓄保年期可長達20年，回報會比較可觀，但如果投保人沒有在買之前考慮清楚自己的收入和供款能力，中途退保（如首年退保）取回的收益金額，可能遠低於已繳付的保費，而且加上部分保險計劃（如萬用壽險）所收取的手續費，投保人會蒙受重大的損失。
- 或許講不該買儲蓄險有點太嚴重，但主要是希望各位在規劃購買儲蓄險前，能夠好好思量清楚對於「儲蓄險」這個商品是否了解徹底。
- 道指曾經單日暴跌2,997點，是有史以來最大的單日點數跌幅。
- 當你徹底了解儲蓄險是什麼，就知道買儲蓄險的大方向是：讓保險歸保險，投資歸投資並善用各種工具的特性，找到適合自己的投資方式，讓自己擁有更強的能力去改善生活品質！
- 當不幸發生萬一時，「終身壽險」不但能夠提供保障，平時亦具備儲蓄的作用，可當作未來的一筆終生資金；且其與定期保險不同，沒有契約期滿的問題，讓被保人終其一生都能適用。
簡單而言，儲蓄險就是固定時間（月繳、季繳、年繳）存入固定的金額，在約定到期後可以領回本金及產生的利息，因此利息高低是購買儲蓄險一個主要的誘因。 本文章內容由 林正宏 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。 當然，不能排除有些保險公司為了吸引客戶投保，而將非保證回報定得過高，以往亦不乏例子保險公司不能兌現建議書上的非保證回報。 如果投保人是一時衝動投保而想於冷靜期內退保，是可以獲退還所有保費的（可能會扣除手續及行政費用），而一般市面上保險產品的冷靜期為21日，但建議投保人於投保前查詢有關具體的期限。 儲蓄險就是6年不動，也不能提早提領，6年後開始領2.x%！
儲蓄險: 文章分類
但有不少的消費者過於樂觀自己未來幾年或十幾年的收入能力，被「強迫儲蓄」一詞沖昏了頭，事後卻演變成「壓迫儲蓄」。 買儲蓄險應該先了解自己的資金需求以及投資目的，首先，例如這筆資金預計放多久？ 若是為了將來數年後要使用，目前確定幾年內都不會動用到的資金，或是閒錢就可以選擇流動性較低，但相對利率報酬率會較好的商品。 這些非保證的紅利通常可以讓客戶隨時提取（這裏泛指美式保單，以復歸紅利計算的英式保單除外）。 如果客戶暫時無須動用這筆錢而選擇留在保單內，保險公司會派發額外的非保證利息，一般年利率會高於銀行存款利率。
如有匯兌收益則就必須計入財產交易所得，課徵綜所稅。 增額繳清方式：若希望增加領回的金額，可選擇「每年領回」；若希望提高解約一次領回的金額，可選擇「儲存生息」；「增額繳清」則介於兩者之間，並且會提高一些保障。 我們將儲蓄險商品根據保障範圍、保障年期等不同，分成12個商品類別。 不同類別適合不同的族群與需求，往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。 我們不能期望用一張儲蓄險解決所有問題，重要的是明確自己的需求、認清每一種產品可以給你什麼幫助，才能找到真正適合你的商品。 你對保險的不安及困惑我們都懂，一起進到保險新手村，輕鬆看懂保險。
儲蓄險: 儲蓄險好嗎？儲蓄險優缺點、適合對象，一次告訴你！
每月或每年固定繳納費用，對於沒有儲蓄習慣的人，就會刻意挪出這筆錢來繳費，主要目的就是儲蓄，合約期限內有小額的壽險保障，合約期滿則可以領回本金和一些利息。 《ETtoday新聞雲》Podcast財經節目「不管啦！給我錢」，新的一集找來財經記者依旻暢談「保險」話題，她推薦剛出社會的年輕人可以從定期險的方向去規劃，在規劃保單時有3字訣「安、穩、傳」，另外，保費金額不要高於年收入的10%，繳費時才不會感到負擔。 Bowtie （「保泰人壽」）是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司，致力於填補健康的保障缺口。 Bowtie 透過創新科技及醫療專業，提供零中介、免佣金，更方便的網上平台，讓客戶隨時隨地獲得「自願醫保計劃」產品報價、核保及索償服務。
比方說台灣第一家破產的壽險公司，國光人壽，因為經營不善遭政府勒令停業，後來經由政府協助，將原保戶的保單由國泰跟新光人壽承接。 相較於股市上下波動的頻率，儲蓄險只要不提前解約，就幾乎不會面臨虧損，即便保險公司經營不善，政府及監管單位也會有一些應對的方法。 勳仔目前在外商工作，由於國外科技業對於未來經濟局勢不太樂觀，很多公司都開始裁員，原本想說到去年底勳仔公司都還沒裁員，應該安全了，沒想到還是在農曆過年前收到全球會啟動裁員的消息。 遺產及贈與稅法第 16 條第項有規定，指定受益人的人壽保險金額不計入遺產總額，但如果國稅局認定，這張保單性質、投保動機有明顯逃稅意圖，國稅局可以根據「實質課稅」原則，認定該筆身故保險金須計入被繼承人遺產總額課徵遺產稅。
儲蓄險: 消費型 VS 儲蓄型保險
想要養成儲蓄的習慣，且透過儲蓄獲取利息，除了儲蓄險之外，銀行定存也未必不是一個好選擇。 銀行定存與儲蓄險，都是透過儲蓄來理財的工具，差別在於如果面臨「解約」，銀行定存可以保住本金，只會損失利息。 但儲蓄險可就不同了，除了利息之外，連本金都有損失的風險。 舉例來說，如果你購買儲蓄險，目的是為小孩未來的教育基金作準備，且目前的工作穩定、有一定的經濟基礎，那麼進行這種長遠的的理財規劃，風險就不會這麼高。
雖然儲蓄險比起股票、基金、ETF的報酬率少，但儲蓄險至少是很穩定的商品，只要你的年期夠長，完全不會有虧損的風險，它的內部報酬率會比銀行定存多一點。 儲蓄險相對於傳統壽險保單，都是用非利率變動的方式計算利息，所以並不會給你額外的增值金。 我們在下一段談儲蓄險的利率怎麼看時，再詳細地分析。 反而大家投保時更應該比較保證回報的部份，或者以內部報酬率（英文：Internal Rate of Return，縮寫：IRR）作比較，IRR是一種投資的評估方法，可以找出資產潛在的報酬率，即是簡單來說。 IRR會將時間因素計入，像儲蓄保險這種長期投資要考慮長期投資，所以用來計算回報率會較為客觀。 例如過往10年香港的通脹率約3%，如果IRR能達到3%或以上，才能夠有效抵抗通脹。
儲蓄險: 投資型保單是什麼？適合哪些人？購買前先…
儲蓄險的遊戲規則通常是你要先繳一筆錢給保險公司（通常有一次繳清、分6年、10年、20年繳），接著看你們的契約內容決定是保險公司會直接返還你一筆錢，還是保險公司每年按比例返還約定的金額。 任何服務、建議、推薦、銷售活動，均完全由持牌保險中介人獨自提供。 有關持牌保險中介人的回應及後續溝通，並不代表10Life集團觀點。 我們不會審視或控制有關人士提供的資訊，亦概不就有關資訊引致的任何損失負上任何責任。
儲蓄險: 時間隱含價值
在本港銀行定期存款年利率低企、環球市況波動下，提供穩定回報的港元短期儲蓄保險別具一番吸引力。 儲蓄險 上表短期儲蓄保險比較中，產品全是港元保單，且絕大部份可於網上投保，供款期1年至2年不等，保單年期為3年至5年，期滿時保險公司會繳付保證現金價值。 而對於一些有更長遠儲蓄目標的人士，例如打算組織家庭、置業、供養子女升學或是退休，可以衡量自己的供款能力，而選擇市場上的終身儲蓄人壽計劃作為將來的準備。 這種保險含有回報（包含保證及非保證回報）及有人壽 （保障至終身）。
儲蓄險: 定存/定儲是什麼？
意味著未來的利率走低都跟你無關，那怕未來如果台灣面臨如同日本零利率、負利率的時代，你的預定利率當初約定好了就不會變動。 儲蓄險最主要的目的為以穩定、低風險的方式來增加資產，而近年來超夯的股票投資則屬於風險較高的理財方式，雖然網友們常拿兩者來做比較但其實兩者並不衝突，民眾可依自身需求分配資金，並以風險分散的方式來規畫你的財務配置。 依不同保險公司規定，宣告利率會在每年或每月公告出來，不同公司的不同利率變動型商品會適用不同的宣告利率。 宣告利率是已預定利率為基礎，將保險公司從保戶們收到的保費，扣掉營業所需費用後，再拿去投資的實際報酬率。 如果我們撇除保險公司風評、承保的業務員素質、客服的服務品質以及其他不確定的外在因素，只回歸到儲蓄險商品本身的優劣評比，以下提供給你幾個面向作為比較參考。
執筆之時，市場上普遍的美元保單紅利滾存年利率為4%。 當然保險公司可以根據自己的資金狀況及市場的利率水平隨時調整利率。 雖說如此，在實際搜尋相關保險時，不難發現目前市面上的保險種類極其繁多，讓消費者在挑選時難免感到眼花撩亂。 儲蓄險 附約商品種類繁多且富有魅力，例如三大疾病保障、傷害補償等等，但一旦加購便會使保費增加，且由於是跟隨終身的主約，恐難以重新修改內容。 因此以儲蓄或保障為主要用途的人，就可省略其他不需要的附約。
儲蓄險: 儲蓄險利率 怎麼計算？
在財產已經足夠的情況下，自然就不需要去承受高風險來獲得更多報酬，因此如果你的資產很多，本身就有投資其他像是股票、房地產等高風險投資工具，另外想要將一部分資金放在低風險的地方做資產配置，那儲蓄險就是一個不錯的選擇。 儲蓄險 相較於意外險、醫療險、癌症險等等，儲蓄險的保費就高出非常多，因為前者在投保的情況下，如果沒有發生可以理賠的項目，那麼保險公司就不需要付你半毛錢。 保險公司與保戶約好在一段期間內，如被保險人不幸死亡，為了解決這件事帶來的損失或是遺留下來的責任，保險公司將給付一筆保險金。 同理，約定好是以死亡為給付條件，那麼期間內仍完好生存時，也不會有保險金。 保險是保守穩健的理財工具，保本與保障獲利，保證一定有，終期一生獲利是固定的，雖然沒有高獲利，但是基本的利率保障是固定的，拿出多餘的錢來做長期理財是很好的規劃。
不僅如此，其對於被保人的年齡限制相當寬鬆，從0歲一出生即可申請，並且至80歲都能夠投保，無論是父母想為新生兒辦理、或是退休後才開始計劃都不成問題。 針對想準備萬全以因應喪葬祭祀費的人，即可挑選較為平價的保費；以終身壽險為首，多數壽險的保費都會依投保時的年齡隨之提高。 附加費用：保險公司營業費用及業務佣金相關的費用，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。 所繳保費扣除附加費用率後，才是實際會進入保單的保費。
▲假設一張儲蓄險為年繳保費137,498元，繳費年期為6年，第7年末解約時可領回894,425元，以IRR計算為1.8%。 非利率變動型即為固定利率保單；利率變動型則是「宣告利率大於預定利率」時會給付額外的增值回饋金。 儲蓄險 或許講不該買儲蓄險有點太嚴重，但主要是希望各位在規劃購買儲蓄險前，能夠好好思量清楚對於「儲蓄險」這個商品是否了解徹底。 尤其當短期的氣氛非常悲觀（或非常樂觀時），因為通常都不容易做正確的判斷。 筆者始終相信優質的保險公司會作出合理的假設並致力實現非保證回報。 而事實上，不少保險公司都能持續提供接近甚至高於100%的紅利實現率。
儲蓄險: 資產1500萬不夠！他想調信用卡額度被退件 「補1圖」換銀行道歉
那減額繳清是以你目前這張保單的保價金，作爲一次繳清的費用，拿去換成保險公司相同類型、相同保障期間的保險，雖然會造成保額降低，但是後續就不需要再繳保費。 如果你準備好緊急預備金也做好人身保險規劃，額外還有存款可以使用的話，我會建議在投入儲蓄險之前先花一點時間了解其他投資工具。 而這兩種以外的錢，通常就建議拿去投資，除非你是上面提到3種適合儲蓄險的人其中之一，否則儲蓄險的利率不應該跟定存比較，而是跟拿去投資的報酬率比較。 儲蓄險需要長時間存放才有贏過定存的可能，所以這筆錢就跟投資一樣，必須是長時間都用不到的錢，否則就直接放在定存還比較有利率保證。 當你資金不多的時候，你既不該選擇投資，也不該選擇保儲蓄險，而是先為你「無法承擔的風險」做保障，這個就是指人身保險，像是醫療險、意外險、癌症險等等。 加上有些儲蓄險具有分期給付的功能，當被保險人身故離世的時候，如果擔心受益人一次收到一大筆資金無法好好運用，就可以使用分期給付的方式。
儲蓄險: 儲蓄險總覽
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因此你投進去的錢要先分一筆所謂的「附加費用」出去，剩下的錢才會計入保險公司用來預備理賠的資金、你的保單價值準備金等等。 所以這裡如果你正在考慮是否要購買儲蓄險的話，請務必把這個段落也考量進去，相信這會幫助你做出更適合你的決策。 講完儲蓄險的優點就要來談談儲蓄險的缺點，因為要推一個商品好，任何業務員都做得到，但對於消費者而言，要避免踩雷的關鍵就在於你對這商品的缺點認識多少。 儲蓄與投資是每個人一生的學問，趁早學會就不用為錢傷腦筋。