「供款佔入息比率」(Debt Servicing Ratio，簡稱DSR) 是銀行對申請人的基本入息要求，計法是每月總供款金額不超過入息50%(即一半)可獲通過。 例如月入$40,000，每月按揭供款$20,000，不多於月入之一半，便合乎要求。 除了普通的月薪或底薪，雙糧、年終花紅、佣金等也可以計算進收入。 雙糧是除以12個月放入月薪，假設月薪為20,000元兼有雙糧，每月收入便增加1,666元至21,666元。
例如平均每月入息為 HK$20,000，擔保人月入為 HK$30,000，那麼合拼計算收入便會增加至 HK$50,000。 壓力測試入息 銀行在批核按揭時，會考慮你的入息水平來判斷你有沒有能負擔。 根據金管局指引，按揭申請人的供款與入息比率（DSR：Debt-Servicing Ratio）上限為50％。 而在壓力測試下，假設實際按揭利率上升3%，DSR最高只能為60％。 過去多年金管局對置業人士供款能力有嚴格要求，設有壓力測試加3厘的規定，以確保置業者有足夠能力供樓，並保障銀行體系。 以貸款額500萬元、供款年期30年及最新利率2.625%為例，在舊要求壓力測試加3厘的情況下，置業人士需要的最低月入要求為47,971元。
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不過，由於房委會為買家進行「按揭貸款擔保」，銀行在審批按揭上會採取較寬鬆的態度，只要能證明可供得起，銀行也會批出按揭，故買家可免卻進行「壓力測試」。 自2019年首次放寬按揭保險措施後，首次置業人士自住做高成數按揭，可以不需通過壓力測試，但DTI不可高於50%。 而且即使免壓測的按揭獲批，需要繳交額外保費，高於原有保費一成。
如果僱傭合約有寫明雙糧必定會出，雙糧可以除12計入每月月薪中，就算9成按揭也可以，否則雙糧當年尾花紅處理。 如果僱傭合約或糧單寫明有花紅，9成按揭也可把花紅計入入息中。 疫情下銀行收緊按揭，有些銀行會以近3個月平均佣金收入，對照近6個月平均數，取其低位數。 利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣認為，新修訂是利好措施，有助紓緩加息對樓市的衝擊，特別對於早一兩年購買新盤選用建期付款的人士，幫助會最大。
壓力測試入息: 物業估價遭「彈弓手」調低 轉按觸礁 業主3招【星之谷專欄 – 香港01】
唯一的例外，就是以首置身份，透過按揭保險計劃買樓。 按保為銀行 6 成按揭以外的貸款額，提供了保障；理論上，對銀行而言，批 6 成按揭和批 8 成按揭的風險理應是一樣。 再按金管局「加3厘」壓力測試，每月供款為27,632元，而供款要佔每月入息比率不高於55%，即每月收入下限為50,240元。 再按金管局「加3厘」壓力測試，每月供款為41,447元，而供款要佔每月入息比率不高於55%，即每月收入下限為75,358元。 選擇按揭計劃時，應仔細計算自己的負擔能力，除了首期和每月供款金額外，也應計算其他開支，例如按揭行政費、律師費、保險費用、估價報告費用等。
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金管局發言人表示，放寬壓測是考慮到目前的利率環境和按息走勢，以及按息過往的長期平均水平，因應銀行風險管理需要的變化而作出的決定，與逆周期宏觀審慎監管措施無關。 局方續指，近期樓市出現了一些調整，截至今年7月，住宅樓價比2021年9月高位下跌了5.5%，今年首8個月的成交量較2021年同期下跌38%，但現階段未能確認樓市已經進入下行周期。 金管局指出，會繼續密切監察市場發展，因應樓市周期的轉變，在有需要時調整逆周期宏觀審慎監管措施，確保銀行體系穩定。 如收入的主要來源不是香港，但有香港住址證明（或近親有），那麼供款與入息比率基準是跟據以上情況扣減一成。 例如自住無mortgage count借6成是用40/50，如此類推。
如果你本身是首置客，而樓價在1,000萬元以下，你可以嘗試申請「按揭保險」，而免卻壓力測試外，而只用供款佔入息一半作為審批準則。 但銀行不會不顧風險地借貸，故需要申請人通過壓力測試，以證明貸款人有能力還款。 一般而言，銀行會以按揭申請人「每月供款與入息比率」去評定壓測，而公式中的供款和入息，存在很多可變因素，本文將為大家一一拆解。 放心，MoneySmart將與你一起找出最合適的按揭方案。
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最新公佈的中原城市領先指數CCL已連跌10周，年內已錄近8%的跌幅。 今次降低壓力測試假定升幅的百分比，相信是政府救市第一步，有效將之前摒出物業市場人士重納入置業階梯，對各類型物業皆有利，激活整體物業市場。 中原地產亞太區副主席兼住宅部總裁陳永傑對有關放寬措施表示歡迎，認為港府適時審視樓市辣招，亦洞悉到樓價一旦出現斷崖式下調，將拖垮整體經濟，因時制宜調整按揭壓力測試，相信有助激活物業市場流動。 儘管金管局調低壓測要求，市民仍須留意按揭利率有可能跟隨整體利率環境上升，市民作置業、投資和借貸決定前，必須小心評估當中涉及的利率和其他財務風險。 資料僅供參考，一概以銀行最終批核、金管局、按揭證券公司及税務局最新公佈為準。 如需更精確計算及進一步瞭解詳情，歡迎與我們的專業按揭顧問聯絡。
經絡按揭轉介首席副總裁曹德明表示，是次放寬逆周期措施比市場預期中快，相信是因今年樓市交投疲弱及樓價下跌。 壓力測試入息 他認為，是次金管局有序地放寬壓力測試要求，對樓按市場屬正面支持。 兼職如是自僱，如有專業資格，例如的士證、鋼琴證書等，兼職收入可計作入息。
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港銀加P會增加壓測月入要求，若11月再加0.125厘，在現行利率下，較原有加3厘壓測要求低9.25%。 若果以500萬元樓價計算，以現時最優惠利率(P按)P-2.4厘，實際利率2.725厘，以30年還款期計算，每月供款2.03萬元左右，以供款佔入息比率不超過50%，買家收入至少要4.06萬元。 隨着香港開始跟隨美國加息，香港金融管理局（金管局）9月23日向銀行發出指引，將物業按揭貸款利率壓力測試要求由現時的3厘，下調至2厘。 即使準買家不是使用簡便算式，而是利用銀行的網上計算機，也有地方要留意，一般網上計算機，未必會計算申請人的其他債務負擔。 在進行壓力測試時，銀行是會把申請人的其他債務還款同時計算。 以自住物業而言，便是按揭加上其他債務還款總額不可高於月入5成、按息加3厘時，按揭供款及其他債務還款不可高於月入6成。
- 按照舊要求加息3厘壓力測試，買家收入至少要4.84萬元，但現時降至加息2厘壓力測試，入息要求降低10%或5,100元左右，至4.33萬元。
- 最後一個較常見的免壓測方法，就是以資產證明代替入息證明。
- 注意：跟據金管局指引，如按揭現金回贈超過 1％，銀行會把現金回贈扣減貸款額，不論該現金回贈是銀行給客人或按揭中介給客人。
- 金管局資料顯示，現時超過九成的借款人會選擇H按計劃，究竟兩種付款方法有甚麼分別？
- 銀行按揭審批時，會把環聯信貸報告中的信用卡總欠款，乘以一個百份比，當作每月供款用來計DTI及壓力測試，每間銀行訂立的百份比不同，普遍是3.5%至4%左右。
如果正職有花紅、佣金或津貼，由於每間銀行計算方法不同，應選擇對自己最有利的銀行。 以花紅為例，有些銀行以過去2年花紅，再除24計算入息；有些則以過去1年花紅，再除12計算入息，應選擇合適的銀行申請按揭。 雖然開公司要申請商業登記，繳交利得稅；但完成上車之夢，這些支出不能慳。 其實私人戶口收款亦可，只要會計文件、銀行賬目齊整，銀行成功對數，便可以納入成薪酬計算。 不過要留意，如果以自己名義開公司「接job」，應向正職公司申報利益。 至於申報「擬出租」會否影響按揭利率和現金回贈？
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由於壓力測試要求每月固定入息，如父母不是固定受薪者，例如是司機等，都有影響批出的按揭成數。 如擔保人本身有按揭在身，或已負債，他的每月供款及還款額都會計入申請人的壓力測試計算，故找擔保人時要了解多點對方背景，又或多找另一位財務狀況良好的人做擔保。 另一個可以免壓測方法，就是參與按揭證券公司的定息按揭。
另外，如果沒有約租，也可以用擬租金收入計壓力測試。 壓力測試入息 金管局指，壓力測試的目的，是確保按揭借款人有足夠財務能力，應付按息上升引致的還款壓力，從而令銀行按揭貸款業務風險得到妥善管理。 金管局今日向銀行發出指引，將物業按揭貸款利率壓力測試要求由現時的300基點，下調至200基點。 樓市走勢2022｜美國聯儲局剛結束議息會議，公佈加息0.75厘，香港已陸續有銀行於昨日（9月22日）宣佈上調最優惠利率（P），加幅為0.125厘。
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兼職及自僱如果有充份的入息證明及相關證書，同樣可以計入壓力測試，不過每間銀行的計算方法及要求各有不同，最好把自己情況告訴按揭專員，由對方介紹最能提供幫助的銀行。 壓力測試入息 在香港置業至少要七位數字，絕大部份買樓人士均需申請按揭才能上車，但壓力測試成為不少借貸人士最大的難關。 2022年宣佈放寬後，對置業人士又有甚麼幫助？
置業人士必先了解自身狀況及壓測制度，並確保自己備妥充足首期。 花紅計算情況亦類似，銀行會觀察申請過去兩年的花紅，再除以24個月，以平均值加於月薪之上，以作計算。 不過，普遍銀行於承造較高成數按揭時，如九成按揭，銀行末必願意計佣金及花紅，以作為薪金水平審核。
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至於股票及基金，個別銀行會接納計算藍籌股票，並將股票價值五至八成計算入資產值。
壓力測試入息: 首置人士未過壓測 保費需加一成
如果單位是連租約買入，業主一定是申報出租用途；但如果是交吉盤，即使沒有租約，都可以申報「擬出租」，然後用「擬租金收入」增加入息。 「擬租金收入」是由估價行估算，再將租金打六折，DSR要計40%，壓測DSR則計50%。 這多出的$4,500元債務很可能就會令按揭申請出現波折，所以在申請按揭前，記得要檢視自己的負債情況。 銀行一般會看半年佣金收入的平均數，並考慮收入的波動性風險作出折讓，一般以該平均數六至八折作為每月供款。 壓力測試入息 每個人心裏都一定幻想過自己買樓、幻想過要怎樣的單位、要如何去裝修佈置、什麽色調、怎麽搭配不一樣的家具等。
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