若為聯名物業，除非按揭申請人也是相同，否則租金收入只能計一半。 另外，如沒有簽訂租約，亦可用擬租金收入計壓力測試。 壓力測試是金管局對銀行按揭的風險監管措施，在壓力測試下，以按揭申請人按揭息率增加2厘的情況下計算，供款佔入息比率不得高於月入 60%，確保借款人即使在利息增加時，都可以有足夠負擔能力應付按揭供款。 一般來說，我們向銀行承造按揭時，銀行會計算借款人的「供款佔入息比率」 DEBT TO INCOME RATIO，亦即借貸人每月總債務有幾多，並對照他們入息而定。 以首次置業的買家計，要在按息加兩厘後，供款不超過入息的60%。 但如果屬於第二套房，或者非自用性質，要求會再高一點，供款佔入息不可高於50%。
一旦未能通過「壓力測試」，透過擔保人協助又是否可行做法? 至於既有「壓力測試」的原理，是必須將有意選用的銀行按揭計劃，加3％去計算。 而沒有固定收入的人士，銀行的要求會比較高，但也不是沒可能申請按揭。 額外的要求如需要提供六個月以上的入息證明，又或無法申請按揭保險等。
壓力測試收入計算: 問題2: 如果我本身屬於「非固定收入」人士，銀行在審批按揭時，要通過「壓力測試」的難度會否增加?
由於現時首置人士選用按保後，已無須計算壓力測試。 政府會為所有居屋按揭作擔保人，所以銀行一般在批核居屋按揭時會較寬鬆，大部分居屋按揭不需壓力測試。 想了解更多申請居屋按揭的資訊的話，可參閱居屋按揭全攻略。 不過，在2019年施政報告後，政府撤銷了首置人士的壓力測試要求，只需要符合入息要求，而其他按揭人士，包括已有其他按揭在身，或是有物業在身的非首置人士，仍然需要接受壓力測試。 租金收入可以計入息，但要打7折，如無打厘印有些銀行只計6折。
如果本身正職收入申請按揭「不夠計」，可以嘗試依賴其他收入來源。 很多人不知道股息可以計入息，不過計算方法因銀行而異，有些銀行會以最近一至兩年的平均股息計算收入，而且不會打折扣。 目前如果按揭申請人沒有申請其他按揭或有按揭擔保在身，供款入息比率均為50％。 意指申請人置業後的供款金額，不可佔月入超過50％。 不過，金管局亦同時發表聲明，舊有基本「供款不多於收入50％」的「供款入息比例」（DSR、Debt Servicing Ratio）仍然適用。
壓力測試收入計算: 壓力測試常見問題
部份銀行會看短期債務能否在短期內清還、或短債尚餘期數有多久、以至儲蓄戶口內，是否有足夠現金償還短債而定。 依賴佣金收入的行業，例如地產代理、保險經紀等，就屬於無固定收入的一類。 部份營業員的佣金發放日期不一致，故銀行一般會用半年佣金收入作為平均數，再視乎收入波動性打六至八折扣去釐定。
- 「先賣後買」- 這類型的換樓客只要在成交期釋出所持物業，銀行方便還是有可能以首置人士的身份申請到最高9成按揭成數上車。
- 在2019年新按揭保險制度下，如果是首置人士，購買物業樓價不多於800萬，即可以藉由申請按揭保險，繳交額外保費，以豁免壓力測試。
- 於2019年前，所有人計劃購買物業的按揭申請人都要接受按揭壓力測試，包括新申請按揭人或是已有按揭在身的申請人，也需要接受壓力測試。
- 話雖如此，2019年政府推出俗稱「林鄭plan」，宣布申請人就算未能通過壓力測試供款與收入比率不能超過60%的門檻都有機會可以獲批。
- 由於壓力測試要求每月固定入息，如父母不是固定受薪者，例如是司機等，都有影響批出的按揭成數。
由於向銀行借按揭買樓的金額甚大，為了要確保申請人有一定經濟能力每月供款，銀行壓力測試點計? 有以下計算方法，其一根據目前的按揭息率，計算供款與入息比率有否超過上限，其二，假設在按揭息率再加3%，計算供款與入息比率有否超過上限。 壓測前後都有2種DTI上限情況，萬一申請人的DTI超過上限，有機會拒批或只批低貸款額。
壓力測試收入計算: 壓力測試點計？儲到首期但按揭唔批！人工最少要31,000元起跳先買到400萬元樓
仲有一點，借六成以上按揭（非自用為五成），係需要畀按揭保險，上述例子就要俾逾15萬元。 如果冇咁多錢就要加借，咁每月供款額又會大咗，在壓力測試下，最低入息要求會變左38,247元啦。 置業初哥申請按揭時，難以預算最多可買入幾多錢物業。 其實在現行金管局按揭指引下，已經為置業人士提供一套可負擔的按揭及樓價方程式。 壓力測試收入計算 為了讓大家一目了然，經絡按揭今次兩個簡單的「樓價、首期、壓力測試對照表」，方便大家置業前計計數。 計劃有優勝之處，更幫到不少準買家成功借足按揭置業，不過當中涉及銀行審批風險。
- 相反，如該單位是自住用，就要壓測前的供款與入息比率不多於5成，壓測後供款與入息比率不多於6成。
- 此外，有物業放租的人士收入亦可計作入息，但要打7折，如沒有打厘印，部分銀行更會打6折。
- 收入非固定的準買家，別以為銀行一定拒批按揭，只是銀行會用另一準則來計算入息。
- 香港人辛勤工作，例如有些人正職是教師，晚上兼職做私人補習；又或者正職是電腦工程師，閒時freelance幫人寫網頁。
- 不過，在林鄭plan/波叔plan推出的情況下，首次置業人士有機會不需要通過壓力測試。
- 不過，申請人還需要通過壓力測試下的供款與入息比率上限要求，即假設利率上升3個百分點後，其供款最多佔入息的60%。
一般來說，由於自僱人士的收入相對受薪員工較不穩定，自僱人士按揭成數最多做到 8 成按揭。 雖然明文規定寫最多做8成按揭，但是大多情況按揭保險公司會對這類申請批得較為嚴謹，導致想做高成數按揭的自僱申請人很大機會批不足全額。 即使是文件準備有多充足，通常都會「爭少少」。
壓力測試收入計算: 申請9成按揭成數，佣金、花紅不能計入壓力測試
但對首置人士則比較寬鬆，更可說是免壓測，因為即使加3厘息後的壓測不合格，只要DSR仍是50％，仍可敘造最高8成或9成按揭，但其保費會因應風險因素作額外調整。 不過金管局亦提醒銀行，如借款人未能通過對整筆貸款的壓力測試，銀行仍須計算借款人在壓力測試的供款入息比率，作為評估借款人還款能力的參考。 申請九成按揭的人士也需要通過壓力測試，假如無法通過，銀行如認為供款與入息比率不超出上限，一樣可批9成按揭，不過保費要加一成。 假設心水單位是750萬元，借9成按揭，分30年還款，利率是2.375%，而壓測利率為5.375%。 在不加按保情況下，壓力測試後的月入要求是58298元，而加按保情況下，壓力測試後的月入要求是是59575元。 壓力測試收入計算 又例如物業400萬元承造6成按揭，月入要至少22712元才可通過壓力測試。
香港現今的最優惠利率並不統一，包括「5％」，及「5.25%」，前者俗稱「細P」，後者俗稱「大P」。 綠置居2021年5月21日起派發申請表，5月28日起接受申請，為抽不中心水居屋的綠表買家，提供多一個上車選擇。 今次綠置居2021首個項目，更是位於鑽石山、坐落居屋2020啟翔苑旁邊的啟鑽苑！ 項目提供2,112伙介乎 壓力測試收入計算 平方呎的單位，入場費HK$118萬，雖然單位較細，但勝在位於鑽石山黃金地段，交通方便，為綠表上車客及小家庭提供一個好選擇。 選擇按揭年期時，你應全盤考慮自己的財務狀況和供款能力。 一般而言，若供款年期愈長，每月供款愈低，全期利息開支愈高；反之按揭年期愈短，每月供款愈高，全期利息開支愈低。
壓力測試收入計算: 按揭計算機及評估工具
不過根據以往的經驗，按保公司及銀行在審批唐樓按揭的過程會需要比較長的時間。 如今香港市面上提供多種物業類型，包括村屋、唐樓、工商舖、綠表居屋、白表居屋、房協單位等等。 各類型物業可申請的按揭成數是完全不同，並不是所有物業種類都可以借盡最高9成按揭。
如果大家有意購入的單位仍有正式租約（又稱「連租約」），只要大家提供已打釐印的租約文件，且租金記錄穩定，銀行一般願接受將單位每月租金的70％，視作按揭申請人的入息。 即是說，如果單位月租2萬元，那當中的1.4萬元即可視作為收入。 有客人曾問，如果申報「擬出租」，收樓後是否一定要放租？
壓力測試收入計算: 視乎由「銀行」或「財務公司」批出按揭
上述情況，可將$1250計入供款與收入比率（DSR）中的入息部份，來進行壓力測試。 在生活如此艱難的香港，相信大家買樓時，普遍都希望用最少的首期上車，再攤長慢慢供。 不過，為管理香港資產市場帶來的潛在風險，金管局設有壓力測試，以評估買家的供款能力。 MoneyHero帶大家睇清按揭及首期的計算方法，方便準買家為買樓作出預算。 自2019年首次放寬按揭保險措施後，首次置業人士自住做高成數按揭，可以不需通過壓力測試，但DTI不可高於50%。
一般來說，如果是佣金收入為主，銀行會以6個月的平均收入為準。 當然，如果申請人的收入波動太大，也有可能會計算更長時間的平均數。 而自僱人士，又或公司股東、董事，計有上會更複雜，一般會要求提供1、2年的公司核數報告、稅單，再以平均數計算每月收入。 而如果公司帳目較為混亂，又或營運公司在支付董事酬金後，出現虧蝕，都可能影響銀行對收入證明是否可信有不同的判斷。 渴望置業人士在申請按揭時，其財務狀況要通過信貸機構的審視，當中申請者的入息非常影響按揭申請成功的機會。
壓力測試收入計算: 壓力測試、按揭入息要求計算方法
理論上過去6個月有定時出糧給自己並且每年有報薪俸稅的話，入息紀錄會納入入息計算當中。 有時候，按揭保險更會考慮公司是否有盈利和營運，所以財務報表對於高成數按揭申請者相當重要。 銀行或按揭保險審批按揭時會了解一下公司的帳目是否符合行業一般標準，例如，明明是開街邊小食檔，卻月入過千萬是否合理？ 壓力測試收入計算 或者開店賣名牌手錶，每月往來帳卻只有數千元會否太少？
不過，政府規定一手居屋必須使用P按作為供款利率，按揭年期最多為25年。 銀行亦有可能要求按揭申請人符合「供款入息比率」不超過50％的限制。 按揭保險計劃由香港按揭證券有限公司推出，其全資附屬公司香港按證保險有限公司為銀行提供按揭保險，使銀行可以提供高成數的按揭貸款而毋須承擔額外的風險，置業人士的首期負擔可以因此而降低。 使用方法很簡單，只要輸入樓價、按揭成數，便會計出首期金額。 再輸入按揭利率、供款年期及每月收入，便會計算出「供款與入息比率」及「壓力測試」數值，藍色代表合格，紅色則代表不合格。
壓力測試收入計算: 戶口優惠
當然申請按揭時，最好有專人幫忙按你需要及處境提供最適合你的按揭計劃。 情況C的業主在申請轉按時只可以用物業價值600萬或以下，借最多80%，這表示任何高成數按揭套現轉按或加按只能夠借最多480萬。 簡單來説，轉按是指將現有的按揭貸款由目前的A銀行轉移到B銀行。
壓力測試收入計算: 按揭申請—如何計算收入？
所以，如果你是自僱人士又想借高成數按揭的話，就最好有心理準備可能只能批核不足八成的按揭。 本來，申請人月入70,000元應該能通過「壓力測試」，但是因為他還有一項3,000元的消費分期在信用卡內以及1000元信用卡貸款。 因此貸款機構會在申請人的收入內扣減4,000元，令申請人的「壓力測試」不合格。
壓力測試收入計算: 每月供款額
因此銀行在批核按揭時，會為申請人進行「壓力測試」。 「延伸壓力測試」主要會影響「加壓測試後每月供款」，另外需要加入其他外債如個人貸款及信用卡的最低還款額，最後若業主因為太多卡數或其他負債，便會有機會超出「DSR」的可接受上限，而導致「壓力測試」失敗。 不過，買家千祈不要大安旨意，以為按保「免壓測」就等於完全不用計 DTI、不用做壓力測試。 金管局寫明，銀行仍然要計申請人的 DTI，而且要保持在 50% 之內，而且不鼓勵銀行完全略過做壓測的步驟，不過就豁免了申請人「通過」加壓後的 DTI 上限要求。 壓力測試要計「供款與入息比率」，當中所指的「按揭供款」，在大部分的情況下，會根據申請人想借的整筆貸款額，來計算月供款項。
但要通過「壓力測試」，則需要在現水平息口上調兩厘，月供變為4,149元，供款佔入息不多於六成的話，月入需要有8,820元才過到第二關。 以一個1,400萬元的單位計，如果最高按揭成數為5成。 以年利率2.375%及30年按揭計，則每月供款為27,206元。 若進行壓力測試，即加3厘後（即以年利率5.375%計），每月供款為39,198元。 惟需留意﹐銀行並非一定接納擬租金收入的申請。